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发票贷：

招商银行各地区机构均可提供商票贴现服务，且服务于供应链全链条所有持票人，即可为各级供应商提供便捷融资渠道。

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然而在供应链场景下，银行关注的不再是单个中小企业资信情况，看重的是整个供应链的运行情况，会对核心企业的相关状况进行审查来给与相应的商票保贴额度。

5月18日，国家主席习近平在庆祝中国国际贸易促进委员会建会70周年大会暨全球贸易投资促进峰会上发表视频致辞强调，当前，百年变局和世纪疫情交织，经济全球化遭遇逆流，世界进入新的动荡变革期。但中国扩大高水平开放的决心不会变，中国开放的大门只会越开越大。

从票据业务发展方面来看，招商银行与票据有着紧密的联系，参与了上海票据交易所的发起，还是中国票据研究中心6个银行机构之一，在上海票据交易所推出“票付通”和“贴现通”中，均作为试点银行。

截止2020年底，我国票据贴现余额已达3307.36亿元，票据承兑余额为2671.76亿元，且在近九年来，票据贴现余额第一次高于票据承兑余额。

对于承兑保证金在承兑余额中的比值，可以看到比值最高为52.88%，最低为23.03%，承兑保证金是一种以企业在银行的信用级别为基础的信用担保，以一定比例的资金作为保证金。

银行可以以两种形式参与进来，第一是商票贴现，此时银行是作为贴现银行为上游企业提供融资，首先银行要对商票承兑人进行授信，即对核心企业的经营情况和资信状况进行调查，为核心企业制定商票的保贴额度。

银行对持票人提供贴现服务时，会在保贴额度之内为企业提供贴现资金。第二是商票质押，处于供应链上游的供销商，采取商票质押的方式来获得银行贷款。

其适用对象为大型国企、央企、行业龙头、供应链条中的强势核心企业。具体流程如图3.3所示，首先授信客户，这里主要把它看作是核心企业，向招商银行出具《商票保贴额度使用方式申请书》，申请书中要明确商票保贴额度共享范围、方式及相应责任。

当前招商银行利用商票通产品已经开展了好几项特色业务，深入合作的核心企业有中交二航局、中铁二十二局第三工程公司、南方电网，只要持有这几家开立的商票，就可以不受地域限制在招商银行任一家分行获得贴现资金。

首先，招商银行为供应链核心企业和供应商开设网上银行账户，再由核心企业向招商银行提交申请材料进行授信来获取商票保贴额度，申请材料中要提交一份适用于供应链票据业务的授权确认书。接着得到授权的管理员在招行云证平台使

总的来看，招商银行在助力中小企业融资的过程中主要起到了两个作用。第一，将核心企业的授信额度共享给中小企业，提升了中小企业所持有商票的融资能力。

第二，作为资金供给方，保障供应链上企业的经营发展。尽管链上的中小企业利用了核心企业在银行的信贷额度，但实质上仍是由银行为中小企业提供融资资金。

从而中小企业在不占用自身授信的情况下，获得了商票贴现的额度，相当于利用持有的商票向银行取得了融资。

文章刊于《中国城乡金融报》9月16日A1版

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