跟孩子谈钱，以怎样的方式传递才最合适？金融教育就只是跟“金钱”和“理财”有关系吗？

作为较早一批进入高中生课堂、并持续5年开展青少年金融素养项目的金融机构，恒生银行将金融素养教育的重点放在培养青少年的品格和可持续发展的人生技能上。自2016年以来，已经有近150名恒生中国员工以志愿者的身份走进北京、上海、广州等7个城市、26所高中，为超过5000名高中青少年学生及教师带来了包括理财常规课堂、金融素养讲座、银行职业见习日、线上系列音频、金融素养大赛、教师金融素养培训等近120次的金融素养创新实践课程。

跟孩子谈钱的正确“姿势”究竟是什么？来看三个小故事！

专业知识配合生动案例：做时间的朋友

上世纪六七十年代，曾有一首家喻户晓的粤语广告歌，歌词唱道：“小莫小于水滴，汇成大海汪洋；细莫细于沙粒，聚成大地四方。”

巴菲特的滚雪球理论、本金和利率计算规则、不把鸡蛋放在一个篮子里……作为曾连续三年参与课程讲授的志愿者，来自恒生中国广州分行财务管理及个人银行业务部的志愿者关庆仪采用通俗易懂的方式把这些理论传递给学生。“时间是投资的朋友，越早跟孩子谈钱，培养他们独立自主的意识和主人翁精神，就越有利于他们的成长。”

事实上，这一观点有着坚实的基础。根据羊城晚报教育发展研究院和恒生中国联合发布的《2017广东青少年金融素养白皮书》，有63%的高中生认为有应该在现有课程上进行金融知识的扩展补充。

当然，鼓励孩子尽早接触钱是一回事，怎样把抽象的理论讲得贴近孩子生活又是一回事。在华东师范大学附属东昌中学解颖老师看来，恒生中国的志愿者以专业态度做到了。“我们上课一般只会介绍简单的概念，但是他们身在业界，结合行业见闻解释相关金融概念和案例就非常生动，很受学生欢迎。”

“为什么你的钱不值钱了？疫情以来，报复性存钱PK报复性消费，哪个赢了？我们如何利用好金钱的时间价值，让财富增值？……”解颖老师补充，在恒生中国的课堂上，学生总能在与自己密切相关的事情中学习到金融知识，也由此衍生出对管理金钱的兴趣。

“不断有学生来问我，怎样赚到人生的第一桶金？如果要出国留学，怎样投资才会划算？这都是非常好问题，同学们的金融素养在不断提高。”关庆仪说。

接地气的“小剧场”：在不确定性中寻求确定性

儿子：“妈妈妈妈，楼下的便利店马上要变成一家卖菜的‘钱大妈’了。”

爸爸：“刚才打车，司机小哥以前是一家编程培训机构的老师，机构交不起租金不办了，于是他就转行开车了。”

妈妈：“前几天我去商场吃饭，可乐打半折，一问才知道是商场电影院迟迟不开业，老板赶紧打折促销了。”

……

疫情以来，全球经济都遭受了巨大的冲击，各行各业也呈现出不同的应对方式。学生们要适应在家上网课的模式。为配合疫情防控的需要，恒生中国推出“恒有Point FM”青少年金融素养系列音频，通过一家三口小剧场及专家点评的形式，讲述身边的经济生活故事，为青少年链接更多的金融素养知识。这些故事也成为金融素养课堂上的生动案例。

“小剧场演绎身边的故事很接地气，气氛活跃起来，学生的积极性也显著提高，这时候无论是跟他们讲“标准普尔家庭资产理财1234法则”，还是传递稳健多元化的资产配置理念，学生们的接受度都会大大提高。”在广州中学李青老师看来，这类课程内容最大的优势就是紧跟热点，深入浅出、通俗易懂。

“大家都知道新冠肺炎疫情让全球经济受到很大冲击，国际环境日趋复杂，不稳定性和不确定性明显增强。如何引导同学们为不确定的未来做好准备？恒生中国的课程就很好地导入了这一点。”李青老师说，“为不确定的未来做好准备，比以往任何时候都更加重要。”

再比如，“流动性”是经济学中一个常见概念，但是怎样解释与中学生解释才能不枯燥？恒生中国环球贸易及融资业务部的志愿者李骅珊巧妙地引入了蚂蚁过冬的比喻，告诉学生“蚂蚁在夏天储备食物留到冬天吃，人类也需要有一部分‘活钱’保证在经济寒冬里正常生活。”

“最好的投资，就是投资自己。”作为“恒有Point FM”音频节目的点评嘉宾，《羊城晚报》经济编辑部资深记者戴曼曼认为恒生中国的金融素养项目把聚焦点放在学生可持续发展的人生技能上，是真正做到了“授人以渔”。

身体力行“秀”征信：天下没有免费的午餐

“小学生痴迷吃鸡直播，一夜打赏10万元”“‘现金贷’变身‘回租贷’，瞄准大学生群体”“女大学生壕掷30万，只为买游戏时装”……如果说，以前孩子们接受金融素养教育，只是为了日后的理财、对抗货币贬值，那么今天五花八门的消费“诱惑”和堪称恶劣的环境则让金融素养教育显得迫在眉睫。

但是，面对这些纷繁复杂的场景，怎样跟高中生把事情讲透？来自恒生中国的志愿者们使出了“浑身解数”。

“双十一看起来优惠力度很大，忍不住买买买？”“借贷平台看起来利息很低，完全可以承担？”……上周末，来自恒生中国财富管理及个人银行业务风险部风险部的志愿者张怡上来就抛出几个“灵魂叩问”，让讲台下的学生陷入激烈的讨论中。

一番计算后，教室里响起了此起彼伏的“哦~”的声音。

“这就对了，学生恍然大悟之后，就会记得，很多看起来很美的利率和折扣，多数是商家和借贷平台的‘烟雾弹’。”张怡说。

风险部的另一位志愿者黄建民则晒出了自己的个人征信报告，身体力行告诉学生每一个人都有一张“信用身份证”，一旦出现违约，个人征信报告出现污点，那么以后无论是坐飞机、买房，还是找工作都会受到影响。

广东省金融消费权益保护联合会副秘书长华德莉老师在录制“恒有Point FM”音频《后浪们如何保护好自己的个人信用》这期节目时谈到个人信用的重要性：“同学们一定要冷静地判断自己的消费能力，‘量入为出’。你们要学会辨识目前的需求和未来的需求。提高自我保护意识，克制欲望，合理消费，善待自己的个人信用。”

一切行为的背后，都是综合素养的外延。在中山大学心理学系系主任高定国看来，恒生中国对青少年进行金融公益教育，不仅能丰富青少年金融知识，更重要是能培养青少年的品格和素养。“培养决策能力、观察能力、控制能力也会促进促进金融知识和理财能力的提升。这两方面是相互影响的，并对以后的一生有重要的影响。”（艾进伟）

来源： 光明网

到2020年底了，不少资金盘断裂、爆雷、跑路，今晚一则官方的通报，让基金君又长见识了。

花漾医美涉嫌非法吸存被立案

12月8日，平安郑州发布公告：依法对河南美窝窝企业管理咨询有限公司涉嫌非法吸收公众存款案件介入调查，请涉及该公司花漾医美APP平台业务的受损群众尽快携带相关材料，到公安机关报案。

天眼查APP显示，该公司成立于2019年6月，所属行业为商务服务业，公司法定代表人为李腾达，8月11日该公司被列入经营异常名单，随后被申请移出。

今年12月1日，医美APP花漾医美发布通知称，由于行业监管政策相关问题，其接到相关部门配合调查通知，决定当日进行自查自纠配合相关部门进行检查和停业整顿。整顿日期为30个工作日以内。整顿期间用户所有平台相关的数据、资产、资金、债权、债务进行封存盘整。

没想到，仅仅一周之后，该平台因涉嫌非吸被火速立案。

公开资料显示，“花漾医美”原名“花漾美购”，是河南美窝窝企业管理咨询有限公司推出运营的一款APP，于2019年上半年上线。该平台对外宣称是集医美、社交、商城、新零售为一体的的创新平台，发展核心板块包括医美项目、生活用品、美购、拼购和零售批发代售系统。

值得注意的是，花漾医美平台上的商品标价普遍来说，高于其他平台或店铺标价的几倍甚至是十几倍。这样的天价商品，为何还有大把的用户进行购买？官方声称，用户通过有关途径注册其APP后，就可以成为注册会员。会员在花漾医美平台买卖商品，进行“买一卖二”的交易，用户仅“动动手指，就可以免费拿商品，并轻松月入过万元”。购买的商品越贵，获得的利润就越多。该平台还规定，用户每发展一个下级可获得该下级下单金额的3%佣金奖励。也可缴纳不同金额的代理费升级会员级别，享受团队分佣及业绩分红。

很明显，花漾医美的本质就是一个资金盘，将后期用户的入金奖励给前期加入的用户，这种模式一旦出现资金链断裂或会员恐慌，就会导致崩盘跑路。

“花漾医美”是怎样一个骗局？

2019年上半年，一款号称集医美、社交、商城、新零售、以用户内容为核心导向的一款零售批发代售系统于安卓上线。花漾美购，又称花漾医美由河南美窝窝企业管理咨询有限公司开发，一上线便喊出了“为用户创造持续性、自动化、被动式财富流”“医美区块链”“线上线下全渠道运营”等一系列口号，一时间吸引了大量用户流入，在短时间内便拥有了几十万的用户。

这样一个平台是如何获取用户？又是在怎样的一个运作模式存在了快两年之久呢？

首先，通过平台的官网我们得知了这样一些信息，总结下来就是用户通过有关途径注册其APP后，就可以成为注册会员。会员在花漾医美平台买卖商品，进行“买一卖二”的交易，每天就可赚取上百、上千元的利润，简简单单月入过万。

接下来我们一起来了解一下模式制度。

“花漾医美”采取的是买一卖二的销售模式，什么是买一卖二？就是一次性购买三件商品，其中一件商品是原价购买，另外两件商品是两折购买，比如：一件商品的零售价是1000元，你要原价花1000元购买一件商品，另外两件商品要以两折的价钱200X2=400元购买两件商品，总共要花1400元。

如果成交后，原价购买的商品会在7天内邮寄到你家。两折购买的两件商品可选择提货寄到家或选择在平台内以原价位1000元进行代售，代售周期为15天内，代售出去后用户会得到1000X2X77%=1540元的收益，另外的23%是平台收取的服务费两件共计460元。1540元减去成本1400元=140元纯利润和一件免费的商品。

而且你帮平台发展下线会赚得更多，你每发展一个下线，只要购买了产品，平台会另外给你3%的提成，平台只赚20%！

但是，“花漾医美”里的商品零售价几乎是其它正规购物平台同样商品零售价的五十倍左右，也就是说“花漾医美”里零售价卖1000元的商品，在其它正规购物平台，零售价只卖20元左右。

例如该平台所售卖的东鹏特饮 售价高达2160元（2箱）而该商品在市场上的售价仅为120元（2箱）。“花漾医美”的售价高出了市场售价的18倍，就这样的天价商品，竟然还有大把的用户进行购买，你盯得是别人的利息，别人盯得是你的本金。

其次，像这种平台想要正常运转，就必须要有源源不断的新用户进来，用后面进来的人的钱，去分给前面的人，如果后进来的人少了，这个盘就要出问题了，比如，一个人进来就有两件商品在代售，就要有两个人来买，那这两个人就会有四件商品在代售，就要有四个人来买，那这四个人就会有八件商品在代售，就需要十六人来购买，以此类推，如果有1000人，就有2000件商品代售，也就需要2000人来购买，这就像是滚雪球一样，越滚越大

对于花漾医美的上述运作模式，“币圈项目分析爆料”认为：花漾医美的本质就是一个资金盘，将后期用户的入金奖励给前期加入的用户，这种模式一旦出现资金链断裂或会员恐慌，就会导致崩盘跑路。

无独有偶，“区块仙人”也持有这样的看法：这也是一个典型的庞氏骗局，你在商城售卖的高价商品谁买了？肯定是后入的接盘侠买的，发展的下线买的，庞氏骗局运作方式与资金盘多层次一样，没有任何造血功能，当没有新鲜血液进来时，就会崩盘。

有用户表示，花漾的投资者达到上二十万，很多投资者是拿着花呗信用卡，在“花漾医美进行下单购买app里面的商品。

投资者欲哭无泪

在微博上，不少用户发表评论。基金君观察到，不少用户还是大学生，还有家庭主妇。还有学生借钱投入到这个骗局中，不敢让家人知道。

本文源自中国基金报

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