近期，一些银行、券商APP已上线个人养老金板块。对于这一“储备养老资产，提高老年人收入水平”的产品，红星资本局于10月18日进行了线上体验，试图对比各家商业机构的产品有何不同。

不过，在体验几款银行、券商APP后，红星资本局发现，这些机构所推出的个人养老金相关业务，目前还处在上线板块、预约开户阶段，没有接入相应的理财产品，暂不具备投资功能。

在国泰君安APP“理财”板块的轮播图中，红星资本局点击进入“关于你的税收优惠”产品图，随后跳转至个人养老金宣传页面。内容主要包含个人养老金制度介绍、参与对象、领取方式、投资范围、养老计算器等基础科普内容。

↑国泰君安APP上的个人养老金板块入口

据介绍，个人养老金是养老保险体系的一部分，属于政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。

个人养老实行个人账户制度，缴费完全由参与人个人承担，实行完全积累。参保人可在商业机构开立“个人养老金账户”及“个人养老金资金账户”，自主决定参与年度与缴费额度。参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元，此部分金额享受税收优惠。

若投资者要想取出个人养老金，需等到参加人达到支取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居，或者具有其他符合国家规定的情形，可按月、分次或者一次性领取个人养老金（参加人死亡后，其个人养老金资金账户中的资产可以继承）。

待红星资本局阅读完国泰君安的业务介绍后，点击下方的“我要预约”按钮，并输入手机号等信息进行账号登录，页面弹出“您已预约个人养老金服务，待服务上线后可收到通知提醒”。

↑预约成功的通知。来源：国泰君安APP

其实，早在一些券商入局之前，兴业银行、中信银行、平安银行等就已上线个人养老金板块，目前的进展大同小异。

红星资本局从中信银行APP首页“生活服务”板块中点击“养老”板块，个人养老金页面则是一张介绍海报，目前还没有开放预约；兴业银行则面向兴业银行本行客户及非本行客户都推出了预约开立个人养老金账户功能，预约成功后，进一步等待业务办理通知。

还没有链接实际的产品，就已上线预约开户，可见商业机构对于布局个人养老金的急迫性。

据了解，此前，个人养老金并没有全国统一的制度性安排，是多层次养老保险体系的短板。

直到今年4月21日，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》（下称《意见》），标志着我国第三支柱个人养老金制度正式出台。《意见》正式明确个人养老金资金账户资金可用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。同时，参与个人养老金运行的金融机构和金融产品由相关金融监管部门确定，并通过信息平台和金融行业平台向社会发布。

据新华社报道，今年9月26日召开的国务院常务会议决定，对政策支持、商业化运营的个人养老金实行个人所得税优惠：对缴费者按每年12000元的限额予以税前扣除，投资收益暂不征税，领取收入的实际税负由7.5%降为3%。政策实施追溯到今年1月1日。

业界普遍认为，政策支持、商业化运营的个人养老金得到税收优惠政策激励后，将大大提升参与积极性，有效扩大第三支柱覆盖率。

除了税收优惠政策激励之外，个人养老金的账户具有唯一性。为了率先争取更多用户，银行、券商纷纷上线个人养老金专属板块，抢滩个人养老金市场。

某券商从业人员告诉红星资本局，其所在的券商机构也在紧跟步伐。“我们是具备代销资质的，不过系统还在开发中，上线时间还不确定，上线时将第一时间发通知。”

红星新闻记者 俞瑶 实习记者 卢月佳

责编 任志江 编辑 郭庄

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