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• 1,4家券商参与起草，证监会发布两项针对老年人的“手机炒股软件”设计标准！已有券商推出“适老”版APP
• 2,9款主流理财工具介绍（理财必读）

4家券商参与起草，证监会发布两项针对老年人的“手机炒股软件”设计标准！已有券商推出“适老”版APP

每经记者：王砚丹 每经编辑：何剑岭

图片来源： 摄图网_400058105

A股市场发展三十余年，不断加入的2亿投资者为市场发展做出了突出贡献。

随着时间推移，参与证券投资的载体从最初的营业部现场交易，到PC端下单，直到今天通过智能手机，证券交易方式发生了翻天覆地的变化。对数量众多的老年人投资者群体而言，如何开发适合他们的APP，提升投资体验、并为他们的投资决策提供帮助，成为监管与券商共同关注的话题。

4月15日晚间，证监会发布了《面向老年人的证券期货业移动互联网应用程序设计规范》、《面向老年人的证券期货业移动互联网应用程序设计检测规范》两项金融行业标准。《每日经济新闻》记者注意到，这两份金融行业标准起草均有众多券商参与。而在此之前，一些券商已经开始推出“长辈版”APP，以适应老年投资者的需求。

4家券商参与起草

证监会指出，《面向老年人的证券期货业移动互联网应用程序设计规范》(以下简称《设计规范》)标准针对老年人使用证券期货业移动互联网应用程序面临的困难，结合业务特点和实际情况，给出了行业移动互联网应用程序的设计原则和要求，明确界定使用的语言文字库、屏幕显示、界面设计、业务场景设计等相关要求，有利于促进老年人更加便利、安全使用行业机构移动互联网应用程序服务。《面向老年人的证券期货业移动互联网应用程序设计检测规范》（下称《检测规范》）是结合《设计规范》制定的关于检测工作的配套标准，标准提出了检测评价方法，为科学、统一、规范开展检测工作提供了指导。

记者注意到，《设计规范》的起草单位为中国证券监督管理委员会、中证信息技术服务有限责任公司、国泰君安、中信建投、中国银河、华创证券、嘉实基金、中融基金、华泰期货、恒生电子、同花顺、天天基金。

《检测规范》的起草单位有中国证券监督管理委员会、中证信息技术服务有限责任公司、国泰君安、中信建投、中国银河、华创证券、嘉实基金、中融基金、华泰期货、大商所飞泰测试技术有限公司、中国电子科技集团公司第十五研究所、上海市信息安全测评认证中心。

针对老年用户的APP设计应遵循三大原则

《设计规范》中明确，老年用户，指的是使用证券期货业移动互联网应用程序的六十周岁以上的公民。

《设计规范》指出，在针对老年用户设计APP时，应遵循掌控感设计原则、信息无障碍设计原则、智能化设计原则。

掌控感设计原则包括架构合理、流程简明、操作顺畅、输入简化、反馈友好。信息无障碍设计原则包括引导合理、信息易读、体验一致、操作简单、错误预防、错误纠正。智能化设计原则包括智能客户服务、智能全局搜索服务、协助设计等要求。

具体的要求，则包括老年用户初次使用产品或产品有新功能上线时，可随时使用操作引导功能快速了解和使用产品；采用渐进式呈现，逐渐引入产品特征，逐步呈现信息和简化设计，防止老年用户因阅读速度较慢而引起的认知超负荷；避免闪光等光学元素运用（如闪光、特殊光颜色）引起老年用户的生理不适；在界面设计中需要放大触摸目标，使目标项足够清晰，提高老年用户点击的准确率等。

《设计规范》还在页面设计、反馈提示等方面提了具体的细则。如要求首页应具备显著入口，支持切换至适老版，或在首次进入时给予显著切换提示，且在“设置”中提供适老版入口；具备搜索功能的移动应用应将“长辈版”作为标准功能名，用户可通过搜索功能直达，同时设置“亲情版”“关爱版”“关怀版”等别名作为搜索关键字等。

此外，《设计规范》还特别提到，应针对老年用户的常见问题或关注点在投资者教育内容上予以侧重；应不定期向老年用户推送资本市场风险教育；对老年用户进行投资经验的区分，针对投资经验不足的老年用户，宜在明显的位置为其提供投资者教育入口等。

中信建投、国信证券等APP已推出适老模式

从目前的情况来看，年过六十的投资者在A股市场仍是不可忽视的力量。如2021年9月，《每日经济新闻》曾报道，上海股民104岁的周阿婆见证中国资本市场百年历程，现在仍然每天看着电视上的证券行情，需要下单时则指导儿子通过手机APP代为操作。

2021年1月起，工信部在全国范围内组织开展为期一年的互联网应用适老化及无障碍改造专项行动，旨在解决老年人、残疾人等特殊群体在使用互联网等智能技术时遇到的困难，推动充分兼顾老年人、残疾人需求的信息化社会建设。

而近期，已有中信建投、国信证券等券商在进行APP升级时推出了长辈版。如中信建投蜻蜓点金APP的适老模式主打“大字体、大图标、更清晰”；国信证券的金太阳APP也类似，主打“关注视觉体验，放大字体、图标，使得投资者看得清晰、轻松”。

总之，每个人都会老去。对于仍然喜欢活跃在A股投资前线的老年投资者而言，“长辈版”APP推出行业标准，对他们、乃至未来的我们，都是令人开心的事儿。

每日经济新闻

9款主流理财工具介绍（理财必读）

前言

我们在理财的过程中，一定要明确投资目标，也就是考虑产品的收益性、流动性、安全性，并结合自身的风险承受能力及收益预期做好资产配置。接下来给大家介绍一下比较常见的几款理财工具。

01.银行理财

银行理财，应该是大家最为熟知的理财工具了。投资方向为银行间市场、交易所市场债券，同业拆借、信托计划及其他非标资产等。

金融属性

（1）安全性：安全性较高。过去我们是“闭着眼买理财”，因为银行理财几乎是“刚性兑付”，承诺保本保息。2020年底资管新规落地以后，资管业务彻底“打破刚兑”，其中也包含银行理财。简单讲，以前的“保本保息”变成了“自负盈亏”。但从资金投向来看，银行理财依然拥有较高的安全性。

（2）流动性：短则1天，长则3年，关键看投资者的资金安排。

（3）收益性：收益率较低。2019年12月最新数据，银行理财平均收益率3.83%，通常情况期限越长收益率越高。未来的产品大部分将实现净值化管理，不再以预期收益率的形式来宣传和销售，而是宣传业绩比较基准。

（4）投资门槛：一般5万元起，部分银行1万元起便可购买。

风险提示

（1）打破刚兑以后，理论上有亏损本金的可能性。允许的情况下尽量做到多个产品分散投资。

（2）存续期有限，需要不断的滚动投入，加之收益的不确定性，因此不适合用作长期理财安排。

适用场景

以短期现金管理为目标的保守型及谨慎型投资者。

02.结构性存款

结构性存款，可以看作银行为了应对资管新规，为过去保本型理财寻找的替代品。通过与利率、汇率、指数或某些大宗商品挂钩，使存款人在承担一定风险的基础上获得比一般存款更高的收益。

金融属性

（1）安全性：安全性高，保本，但不保证收益。

（2）流动性：通常在1年以内，不可提前支取。

（3）收益性：通常4%以下，有的银行在1%-7%之间，不保证收益，最终可能是7%，也可能是1%。

（4）投资门槛：一般1万元起。

风险提示

（1）一旦产品开始运转，到期之前不可退出。

（2）存续期有限，需要不断的滚动投入，加之收益的不确定性，因此不适合用作长期理财。

适用场景

以短期现金管理为目标的保守型及谨慎型投资者。

03.大额存单

与结构性存款一样，同属存款。不同之处在于大额存单保证本金和收益（均适用于存款保险制度）。

金融属性

（1）安全性：安全性高，受存款保险保障。

（2）流动性：期限从1个月到5年期，有些银行的大额存单有转让机制。

（3）收益性：目前普遍在3.5%上下，部分银行支持按月付息。

（4）投资门槛：一般20万起。通常每家银行都有一个总额度，售完为止。

风险提示

（1）提前退出可能损失收益。

（2）未来的收益率变化不确定。

适用场景

专用款管理且期限固定的保守型投资者。

04.信托

所谓信托，其核心内容可以拆解为「得人之信，受人之托，履人之嘱，代人理财」。本文讲的信托理财指的是银行与信托公司合作推出的一种信托理财计划，资金多数投向了地方政府融资项目或者企业的资金需求。

金融属性

（1）安全性：信托理财一直是高收益、高稳定性的代表，当然这一切也有可能只是刚性兑付下的错觉，资管新规以后信托理财究竟如何发展，我们不得而知。在已知的2018年，信托资产不良率为0.98%。

（2）流动性：通常1-3年，中途无法退出。

（3）收益性：2018年信托理财产品平均预期收益率7.93%。

（4）门槛：最低起投点100万。

风险提示

资管新规以后，我个人把信托理财归类为中等风险项目，在主观猜测与常识之间产生冲突的时候，我选择相信常识。高风险伴随着高收益，一个项目能够获得高于其它同类型项目的收益，绝大部分情况都是通过放大风险来实现的；再者，站在融资方的角度去想，如果可以获得更低成本的融资，为什么要多付出成本呢？资管新规时代，对待信托理财，至少先观望一段时间，看看行业整体数据、不良率，平均收益率、预期收益达成情况等等。俗话说，潮水褪去才知道谁在裸泳，是骡子是马先拉出来溜溜。

适用场景

以中短期现金管理为目标的高净值稳健型、成长型及激进型投资者。

05.货币基金

提到货币基金可能有人还不清楚，但说到余额宝肯定都知道，余额宝就是一个最常见的货币基金。货币基金一般投资于银行存款、政府债券，企业短期债券等。

金融属性

（1）安全性：安全性较高。

（2）收益性：一般情况在2%-4%，目前基本在3%以下，受市场利率影响较大。

（3）流动性：纯货币基金没有固定期限，随时进出。

（4）投资门槛：单笔1000元起投，宝宝类产品1元起投，基金定投100元起。

风险提示

利用货币基金来理财，最大的风险是——在里面放太多钱。很多人甚至把余额宝当成唯一的理财工具，它确实方便省心，但同时也意味着资金利用效率低下。放在货币基金里的钱，合理的比例应该占收支结余的10%左右，最多不超过20%，储备3-6个月的生活费，以备不时之需即可。

适用场景

零花钱或短期储备型资金管理。

06.债券型基金

债券型基金，即用来买债券的基金。常见的债券比如国债、政府债、企业债等。所有的理财项目，按照性质，都可以分为债权投资和股权投资两大类。信托理财本质上是一种债权投资，一个信托计划的资金投向单一的项目；债券型基金本质也是一种债权投资，以基金的形式募集投资款，同时投向多个债权项目。有的信托计划具备抵押、担保，而债券基金则没有类似的担保条款。

金融属性

（1）安全性：根据投资股票比例的不同，可以分为纯债券型基金和偏债券型基金，二者相比，纯债风险更小。

（2）流动性：有些可以随时赎回，有些有固定投资期。

（3）收益性：无预期收益率，纯债收益通常低于偏债基金。

（4）投资门槛：单笔1000元起投，基金定投100元起投。

风险提示

债券基金总体风险较小，但依然有损失本金的可能性。

适用场景

以中短期现金管理为目标的保守型、谨慎型及稳健型投资者。

07.股票型基金

股票基金和股票均投资于股市。最大的区别在于股票基金同时持有多支股票。

金融属性

（1）安全性：同时投资多支股票，因此风险相对分散。

（2）流动性：可随时进出。

（3）收益性：短期和炒股类似，会受股市波动影响；如果是长期定投（定时不定额的投入），相当于用时间分摊了风险，实际上运用的是「时间+复利」的效应，收益会比较可观。（当然这只是理论上的）

（4）门槛：单笔1000元起投，基金定投100元起投。

风险提示

基金定投是近几年各路理财大V都在推荐的理财方式，难免出现一些随意跟风买卖的行为；基金定投确实是比炒股更适合大众的一种理财方式，但如果没有系统合理的规划，考虑到长期坚持做同一件事的难度，本身也是一种风险。

适用场景

适合有规划有计划，并且能够坚持终身投资的稳健型、成长型、激进型投资者。

08.私募基金

当我们说到购买「基金」时，习惯上指的是公募基金，私募基金一般就简称私募。

私募基金和信托一样，属于高净值人群专属的理财工具，投资门槛也是100万起。私募基金投资的范围极广，几乎什么都可以投，从股票、债券到未上市公司的股权（即股权私募基金）、金融衍生品（石油、黄金期货等）、房地产、基建项目……

金融属性

（1）安全性：读到这里，我们应该具备一个常识了，在风险性上，股权项目＞债权项目；私募基金属于高风险项目，基金经理的工作本质上是在管理这些风险。

（2）流动性：有较长的锁定期，最低1年以上，有的长达5-10年，期间不可退出。

（3）收益性：无预期收益，通常以基金经理或运营团队的历史收益做参考；一般会设置清盘线（比如亏损达到30%出局）；除了收取固定的管理费，还会收取利润分成（2%+20%）。

（4）投资门槛：100万起。

风险提示

（1）非专业投资者很难真正理解私募基金的投资策略，单纯依赖历史业绩来判断明显处于一种信息劣势。

（2）除了较长的锁定期外，还普遍存在惩罚性提前退出条款，当投资者发现基金表现不及预期时往往不能退出或者要遭受损失。

适用对象

以高收益为目标的激进型高净值投资者。

09.保险

保险一直以来是被大家误会最深的产品，在这里强调一点认识：买保险不是为了赚钱，而是提供保障，平衡自己人生不同时期的现金流。

金融属性

（1）安全性：安全性最佳。

（2）流动性：通常前期流动性不足，长则5-8年，短则1-2年；后期通过减保、退保、保单贷款等功能，几乎完全恢复流动性。

（3）收益性：保险姓“保”，首先应该考虑保障，然后才是收益。

风险提示

（1）前期流动性不足，因此只适合用作长期资金安排，短期现金管理不适合以任何保险产品的形式来实现；另外对大多数中产家庭来说，配置保障型保险才是第一步，切勿本末倒置。

（2）有些保险设计得很复杂，一般消费者往往很难真正识别其中的陷阱；可以记住一个简单规律，一个保险产品设计得越复杂，越是为了掩盖某些方面的不足。

适用场景

适合用于家庭长期基础理财规划，或养老金、教育金等未来刚性支出的规划。

这个世界上没有最好的理财工具，你需要选择适合你自己的理财工具和投资组合。

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