本文涉及重要上市公司：东方财富(行情300059,咨询)、金证股份(行情600446,咨询)、中科金财(行情002657,咨询)、同花顺(行情300033,咨询)、博彦科技(行情002649,咨询)

编者按：7月18日，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》正式对外发布，对互联网金融主要业态进行了明确规定，支持互联网金融稳步发展。分析认为，互联网金融健康发展的前景可期，龙头股迎来抄底良机，有望引领互联网金融板块的反弹。

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互联网金融指导意见出台

中国人民银行等十部委7月18日联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，对互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等互联网金融主要业态进行了明确规定。

《指导意见》按照“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的原则，确立了互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等互联网金融主要业态的监管职责分工，落实了监管责任，明确了业务边界。

在这个十部委联合发布的文件里，为各类互联网金融机构提出了不少支持政策。文件提出，要积极鼓励互联网金融平台、产品和服务创新，激发市场活力。支持有条件的金融机构建设创新型互联网平台开展网络银行、网络证券、网络保险、网络基金销售和网络消费金融等业务；支持互联网企业依法合规设立互联网支付机构、网络借贷平台、股权众筹融资平台、网络金融产品销售平台；鼓励电子商务企业在符合金融法律法规规定的条件下自建和完善线上金融服务体系，有效拓展电商供应链业务；鼓励从业机构积极开展产品、服务、技术和管理创新，提升从业机构核心竞争力。

拓宽从业机构融资渠道，改善融资环境。支持社会资本发起设立互联网金融产业投资基金；鼓励符合条件的优质从业机构在主板、创业板等境内资本市场上市融资；鼓励银行业金融机构按照支持小微企业发展的各项金融政策，对处于初创期的从业机构予以支持。

小微企业享受税收优惠

通知要求，相关政府部门要坚持简政放权，提供优质服务，营造有利于互联网金融发展的良好制度环境。鼓励省级人民政府加大对互联网金融的政策支持。

此外，还要落实和完善有关财税政策。对于业务规模较小、处于初创期的从业机构，符合我国现行对中小企业特别是小微企业税收政策条件的，可按规定享受税收优惠政策；结合金融业营业税改征增值税改革，统筹完善互联网金融税收政策；落实从业机构新技术、新产品研发费用税前加计扣除政策。

同时，推动信用基础设施建设，培育互联网金融配套服务体系。鼓励从业机构依法建立信用信息共享平台；鼓励符合条件的从业机构依法申请征信业务许可，促进市场化征信服务，增强信息透明度；鼓励会计、审计、法律、咨询等中介机构为互联网企业提供相关专业服务。

在加强互联网行业管理方面，文件强调任何组织和个人开设网站从事互联网金融业务的，除应按规定履行相关金融监管程序外，还应依法向电信主管部门履行网站备案手续，否则不得开展互联网金融业务。

文件要求建立客户资金第三方存管制度。除另有规定外，要求从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督。同时，健全信息披露、风险提示和合格投资者制度。从业机构应当对客户进行充分的信息披露，及时向投资者公布其经营活动和财务状况的相关信息，进行充分的风险提示。强化消费者权益保护，在消费者教育、合同条款、纠纷解决机制等方面做出了规定。加强网络与信息安全，要求从业机构切实提升技术安全水平，妥善保管客户资料和交易信息。相关部门将制定技术安全标准并加强监管。

互联网金融龙头股迎抄底良机

机构普遍指出，虽然互联网金融指导意见不能包治百病、药到病除，但互联网金融健康发展的前景可期，行业龙头股迎来抄底良机。

互联网金融业绩已经开始兑现，上半年交出靓丽成绩单。从整体业绩表现来看，国泰君安(行情601211,咨询)梳理了已发布半年度业绩预告的22家互联网金融概念公司，其中净利润增速超过5倍的公司数占比达13.6%，净利润增速超过1倍的公司数占比达31.8%。

国泰君安判断，龙头领衔或有望引领互联网金融板块反弹。互联网金融趋势长期向好，东方财富作为互联网金融龙头公司，超出市场预期的中报业绩，或有望引领互联网金融板块反弹。维持互联网金融行业增持评级，推荐东方财富（300059）、金证股份、中科金财、同花顺、博彦科技等。

方正证券(行情601901,咨询)认为，互联网跨界的特性带来了金融资产流转原有模式的升级以及存量的变革，大数据和云计算技术的应用正在突破传统金融资产流转过程中的平台割裂、渠道割裂的局面，带来了巨大的成长空间。

从互联网金融的四大基础设施出发，方正证券提示出基础设施中的投资机会：一是征信：银之杰(行情300085,咨询)、飞利信(行情300287,咨询)、三联虹普(行情300384,咨询)、广联达(行情002410,咨询)、安硕信息(行情300380,咨询)、东方国信(行情300166,咨询)等；二是支付：腾邦国际(行情300178,咨询)、用友网络(行情600588,咨询)、苏宁云商(行情002024,咨询)、新大陆(行情000997,咨询)、证通电子(行情002197,咨询)、恒宝股份(行情002104,咨询)等；三是交易和托管结算：恒生电子(行情600570,咨询)、中科金财（002657）、信雅达(行情600571,咨询)、赢时胜(行情300377,咨询)。

周三沪深两市整体呈现宽幅震荡走势。市场热点不减，截至收盘，沪指报4909.98点，跌幅0.01%；深成指报17538.50点，涨幅0.30%；创业板指报3982.25点，涨幅2.07%。

6月3日盘后交易所公布的龙虎榜数据显示，游资联手机构抢筹互联网金融龙头股，以下为相关数据解读：

股票1：万马股份

后期持续性：四颗星

看点：公司加大对充电桩的布局，市场预测充电桩将会成为稀缺的能源互联网线下端口，具有充电桩龙头股万马股份、奥特迅涨停。

股票2：万向钱潮

后期持续性：四颗星

看点：公司具备特斯拉和互联网金融双重概念，公司相关联公司万向三农认购网商银行18%股权。同时，万向金融近期获得基金牌照，万向钱潮作为万向集团唯一的上市平台，公司存在价值重估预期。

股票3：东方财富

后期持续性：三颗星

看点：公司为互联网龙头概念股，公司并购同信证券价值重估预期较强。

股票4：卫宁软件

后期持续性：四颗星

看点：公司搭建商保直付平台，开展云医院业务，成为医疗领域互联网+龙头概念股。

股票5：内蒙君正

后期持续性：三颗星

看点： 公司参股天弘基金+”余额宝”，同时入股华泰保险，公司为互联网金融概念龙头股。

龙虎榜解读数据星级备注：每颗星代表持续性概率为20%，一颗星代表相关个股具有20%可能持续上涨，以此类推，五颗星代表相关个股具有100%持续性。

宣传容易赔付难、为拒赔玩“文字游戏”、逃避赔付责任……一周时间内，新冠隔离险接连被点名。

近日，上海市消保委发文指出，2022年共收到新冠隔离险产品赔付难相关投诉近300件，其中涉及众安保险的投诉达252件。此前，中国消费者协会在《2022年全国消协组织受理投诉情况分析》中也指出，“新冠”保险套路繁多。

值得注意的是，新冠隔离险争议纷纷的背后，互联网保险产品在消费者权益保护方面存在的“低进高出”问题亦不容小觑。

新冠隔离险成投诉“重灾区”

上海市消保委在近日发布的“3·15”系列文章中指出，近年来，有关互联网保险产品赔付难的投诉呈快速增长趋势。特别是2022年，新冠隔离险产品在赔付过程中，保险公司设置了层层障碍，消费者意见非常大。

据悉，2022年9月，上海市消保委开展了对新冠隔离险产品赔付难问题的专项调查，发现相关保险公司在通过互联网销售新冠隔离险产品时，并没有以显著和易于消费者理解的方式对新冠隔离险的条款、特定语词的含义表达界定清楚。

有消费者投诉称，其因新冠确诊阳性，2022年4月16日被收治到方舱医院，4月29日出院，方舱医院开具了盖章的解除隔离医学证明，但众安保险以保险合同条款为由，不认可方舱医院开具的证明。更有消费者反映，去年5月向众安保险同时提交了区疾控中心出具核酸阳性报告和方舱医院开具的包含“病症和诊疗经过”等在内的《出院报告》，但仍遭到众安保险对“确诊保险金”拒赔，理由是消费者“属于新型冠状病毒感染，不属于保险合同约定的确诊新型冠状病毒肺炎”。

基于上述情况，上海市消保委认为，消费者与保险公司对相关条款等有争议的，应当按照符合社会生活实际的通常理解予以解释。

新冠疫情发生后，因购买方便、保费便宜，且直击消费者痛处，新冠隔离险一度在社交平台走红。但随着感染人数不断增长，新冠隔离险在理赔时面临各种门槛，已成为行业投诉的“重灾区”。

就在上周，中国消费者协会发布《2022年全国消协组织受理投诉情况分析》指出，“新冠”保险套路繁多，具体表现在三个方面：

一是宣传容易赔付难。一些保险公司为吸引消费者投保，宣称核酸阳性即可赔付，消费者实际感染后又设置苛刻条件，如要求提供CT检测报告和医生确诊通知书等才能理赔。

二是为拒赔玩“文字游戏”。部分保险公司以消费者确诊的是“新冠病毒感染”而非“新冠肺炎”为由不予赔付。

三是逃避赔付责任。有些保险公司通过下架相关保险产品、保险理赔员失联、客服电话不通等方式，故意逃避赔付责任。

1月30日，银保监会消费者权益保护局发布《关于2022年第三季度保险消费投诉情况的通报》。其中提到，2022年第三季度，涉及新冠疫情隔离相关保险等财产险其他保险纠纷投诉3334件，占比27.32%。而根据此前的通报，2022年第二季度，财产保险公司涉及新冠疫情隔离相关保险等财产险其他保险纠纷投诉2434件，占比24.22%。

部分险企营销过头

关于新冠隔离险的投诉为何层出不穷？有业内人士告诉《国际金融报》记者，彼时由于疫情此起彼伏、不断反复，新冠隔离险的推出的确适时应景。无论是在情感慰藉，还是风险补偿等方面，均契合了消费者的需求，但出现理赔纠纷的症结在投保环节就埋下了隐患。表面看，新冠隔离险给消费者“小投入、高保障”的印象，可仔细推敲保险合同条款，承保责任十分严格且有免赔责任条款。而在保险产品宣传营销时，部分保险业务员只注重放大产品的优势好处，对免赔等条款轻描淡写。消费者若不仔细研读条款，不明就里投保了新冠隔离险产品，事后就很容易出现理赔难等情形。

上海兰迪律师事务所律师陈禹彦认为，首先是保险条款限定得不够合理。有的险企要求提供隔离证明，但隔离证明在当时，尤其是上海静默期间是不可能提供的，只有去了方舱医院的患者才会有，或者是早期被发现、居家隔离的患者会有，但后期大规模暴发以后就没有了。有的险企则是要求达到重症标准，比如进ICU、白肺等严重肺部感染，或者是出现其他严重并发症，大部分人是达不到这个标准的，但是在销售宣传时并没有如实提示和说明这些条件。

“与此同时，部分险企存在营销过头的现象。”陈禹彦指出，新冠隔离险在互联网上销售时噱头太足，比如“人在家中躺，钱从天上来”等带有不劳而获色彩的宣传过于吸睛。

不过，他补充道，新冠隔离险频遭投诉也不都是保险公司的问题。比如，上海等其他城市网格化管理是保险公司没有预想到会出现的情况，因此就没有约定在保险合同内。而去年防疫政策的转向，更是直接动摇了保险公司之前的承保基础，因此难免就会有理赔的争议和矛盾，从而引发大量投诉。

而站在消费者的角度，上海汉盛律师事务所高级合伙人李旻律师指出，在订立保险合同时，若无专业人士特别提示和告知，消费者时常会忽略阅读合同内容。他建议投保人应仔细阅读合同条款，尤其对合同中的免责条款进行重点了解和询问，作出是否继续投保或者是否要求进行合理变更的决定，否则可能面临拒赔风险。

上述业内人士也建议，消费者在选购保险产品时，一定要擦亮眼睛，看清条款规定，不能轻信博眼球的广告宣传，也不要存有“花钱不多，买个心安”的心理。既然要投保，就要投得安心、买得有保障。

谨防互联网保险“低进高出”

通过对新冠隔离险产品的深入研究，上海市消保委更进一步发现互联网保险产品在消费者权益保护方面有“低进高出”的结构性问题。

与“低进高出”相对应的是“高进高出”。传统保险产品的特点是高技术性和高法律专业性，体现在合同条款中充斥了大量的技术术语和技术概念，在理赔要求中也有大量高专业性的法律条款。为此，对传统保险产品的营销也有十分严格的规范，比如说专业的机构、持证的保险销售人员、面对面的条款解释说明以及销售过程的视频音频记录等。这种闭环就是高销售门槛和高理赔门槛，称之为“高进高出”。

但在以新冠隔离险为代表的互联网保险中，前端是低门槛快消化产品营销，后端则是高门槛传统型理赔模式。这种“低进高出”的做法对消费者不公平不合理，由此也引发了大量的消费投诉。

以众安保险的新冠隔离险产品为例，其普遍采用互联网方式进行销售，不仅在保险公司自己的官方平台销售，还通过大量网络营销号和渠道做推广，并且这些推广打着“津贴日日有，隔离不用愁”的旗号，销售门槛较低。但在消费者要求理赔时，公司又以保险合同条款中的法律和医学方面的高专业性条款为由拒赔。

从保险市场看，互联网保险因成本和售价低、高效快捷得到消费者欢迎，也是保险产品迭代升级的主要趋势之一。上海市消保委指出，建立健全互联网保险产品相匹配的产品设计、营销、理赔规则体系刻不容缓。建议相关监管机构对新冠隔离险产品营销和理赔中消费者反映强烈的保险公司开展专项调查，督促相关保险公司切实保护消费者的合法权益。

陈禹彦也透露，在与保险行业内部交流、研讨时，大家一致认为，对于保险销售、保险营销尤其是互联网的营销，要加强合规意识，杜绝不实或者夸大的营销。在理赔时，要充分和被保险人协商，只要在法律框架内，该赔付的还是如实去赔付。对于突然变更情况而无法赔付的，也要尽最大能力给予被保险人帮助。

本文源自国际金融报

2022年，全网“最新”的保险测评榜单来啦！

答应我，静下心来，花 5 分钟时间认真看看这篇文章，你买的保险绝对不会出错！

总有人问，现在最好的保险产品是哪些？

为了解决大家的困惑，我使出了浑身解数，

统计了支付宝、微信微保，以及其它平台共上新的 70 款互联网产品，并做了深度测评：

为了快、准、狠的找出当下最值得购买的产品，

我找了两位同事与我一起投入到产品测评中来，我负责测评标准的模型搭建，一位同事负责产品条款的比对，另一位同事负责产品的保障和保费的测算。

就这样，我们还前前后后搞了两个多星期。

不过，当最终结果出来的那一刻，一切都值得了。

关于保险测评，我也绝对无愧于心。
废话不多说，我们直接来看文章目录：

一、互联网·重疾险篇

1、一款好的重疾险长啥样？

2、目前为止，我推荐“超级玛丽6号”

二、互联网·百万医疗险篇

1、一款好的百万医疗险长啥样？

2、目前为止，我推荐“e享护·医享无忧”

三、互联网·意外险篇

1、一款好的意外险长啥样？

2、目前为止，我推荐“小蜜蜂2号超越版”

四、互联网·定期寿险篇

1、一款好的定期寿险长啥样？

2、目前为止，我推荐“大麦2022”

一、互联网·重疾险篇

首先，我们来聊聊饱受诟病的重疾险。

有人认为看大病买个几百块的百万医疗险就够了，几千上万的重疾险就是智商税；

有人认为重疾险这不赔那不赔，买的时候把你当上帝，赔的时候把你当无赖；

还有人认为买重疾险不如攒钱，没出险钱就打了水漂，攒的钱总归是自己的。

一直以来，关于重疾险的言论好像出奇的一致：“都是骗人的”。

不过，80%的人都搞错了重疾险的真正作用，它本质上并不是用来解决医疗费的问题，而是用来解决生大病没有收入来源，但仍然需要花钱的问题，比如说术后护理、日常开支、还房贷车贷等等。

所以，重疾险又言之“收入补偿险”，谁又能说重疾险无用呢？

而我们只是缺少辨别的方法，一款好的重疾险到底长啥样？
1、一款好的重疾险长啥样？

从业 6 年以来，我累计测评过的重疾险少说也有几百款；

所以，一款重疾险是好是坏，只要简单看下保障和条款，就一目了然。

为了减少重复劳动，我结合几年来的测评经验，制定了一套“优秀重疾险”的评定标准。

说句实话，如果你能吃透这张表，买重疾险就没人能忽悠得了你。

重疾险保些什么，保障怎么样才算好，重疾险的价格在哪个区间合适；有关重疾险的所有疑问，都浓缩在这张表里面了。

表格略显复杂，信息量也比较多，看不懂不要紧， 20 秒帮你拆解这张表。

我们先看表头，左边第一列为测评维度，主要围绕重疾保障、轻症保障、中症保障、其它保障、价格五个方面展开。

中间三列主要代表上述五个测评维度的 3 个标准，优势、标配、劣势。标配即为大多产品的共性；优势就是指个别保障会比标配更好，劣势的话，就是直接不推荐。

最后一栏备注，主要是解释前面的保障，可以起到辅助理解的作用。

表中的“/”指不存在更好的优势或更差的劣势。

每项保障，都有其对应的测评标准，一款优秀重疾险应当如此。

2、目前为止，我推荐“超级玛丽 6 号”

众多重疾险产品，既有人保、阳光一众大品牌产品，又有掌握流量命脉的支付宝、微信平台上的产品，而我为什么偏偏独宠“超级玛丽6号”？

原因很简单，因为它极度契合我的测评标准，而且青出于蓝而胜于蓝。

当然，是名副其实还是我胡吹大气，我们来共同论证这一结果。

我会套用上面的测评模型，主要围绕三个维度：保额、保障（轻/中症、癌症多次赔、心脑血管多次赔）、价格一 一去做对比，所以，最后的结果一定能经得起推敲。

不废话了，我们赶紧开始吧！

一年期的重疾险直接被我 pass 了，因为这类保险只适合用来过渡和加保。

比如说，我们预算不足，或者之前购买的重疾险保额不高的情况下，一年期重疾险是个很好的替代品。

不过，一年期重疾险缺点也很明显，费率不固定，一年比一年贵；中途若身体变差或产品停售，可能再难购买。

所以，从长远考虑，条件允许的情况下，我们还是要优先选择长期重疾险。

下面来看另外 11 款长期重疾险的保障情况：
（1）保额——额外赔付

重疾险的基本保额一般都是100%，买50万赔50万。

但如果有“额外赔付”这项责任在，买50万能赔80万、90万，甚至100万。

这项保障怎样算好，其实也很简单，只要看两个方面：

一是保障期限，越长越好，

二是赔付比例，越高越好。

我们来看这些重疾险的具体保障情况：

毫无疑问，这项保障排名第一的是——超级玛丽6号。

60周岁之前，额外赔付100%，买50万能赔100万。

赔付力度绝对算得上目前重疾险市场上的第一梯度。

而且，中症还能额外赔付20%，也是一马当先。

不过，排名前 4 的其它 3 款产品也都不错，赔付比例都有较高水准。

我们也不能根据某一项责任就去判定一款产品的好坏；所以，继续来看其它保障的排名情况。

（2）保障——轻/中症

很多人关心疾病种类，觉得疾病越多，保障才越好。

但种类更多的只是营销噱头而已，相比疾病种类，我们更应该关注“高发疾病”。

比如，银保监会统一规定的 28 种重疾，理赔率就占据了 95%。

但对于高发轻/中症，银保监会只统一规定了 3 种：轻度恶性肿瘤、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死。

至于其它疾病，每家公司都可以自由制定，疾病种类、赔付条件都可能不一样。

而依据过往理赔经验来看，高发轻/中症远远不止 3 种，而是多达 12 种。

来看众产品涵盖情况：

超级玛丽6号、达尔文6号、吉瑞保、i保、满天星 5 款产品比较突出，12种高发疾病全部涵盖；其余 6 款产品，都缺少了某一项高发疾病。

如果要在突出的这 5 款产品中优中选优，我们可以进一步关注“赔付比例”，也就是在这两款产品中角逐：

超级玛丽6号，60岁前，中症额外赔付20%；

满天星，保单前15年，轻症额外赔付30%；

侧重点各不相同，如果还是难以抉择，我们接着来看其它保障之间的对比。

（3）保障——癌症多次赔

根据保险公司往常的理赔年报来看，癌症的理赔概率占据了60%-90%。

所以，癌症既容易高发，又容易复发。

如果预算有条件的情况下，这项保障是绝对值得附加的。

这项保障保障好不好，主要看三个维度：保障范围、赔付比例、间隔期。

关于癌症多次赔付，11款产品中，占明显优势的是超级玛丽6号和达尔文6号。

不过，触发这两款产品的赔付条件迥然不同：

超级玛丽6号是癌症津贴，首次确诊疾病必须为癌症，一年后，若癌症发生新发、复发、转移和持续的其中一种，每次赔付40%，共赔付120%，每次赔付的间隔期都是1年。

达尔文6号是癌症多次赔付，首次确诊疾病不管是癌症和重疾，根据不同的间隔期，都能触发癌症的二次赔付，一次性赔付100%；而且，第二次赔付后，只要是新发和转移的癌症，在3年后，都是能不限次数赔付的。

不过，一般我们并不会用到很多次，所以无需太关心它的赔付次数。

而相比这两种赔付条件，其实并没有绝对的好坏，只能说各有特色；因为我们不确定第二次癌症在1年后还是3年后发生的概率更大。

我们继续往下看，最后看综合保障，孰优孰劣。

 

（4）保障——心脑血管多次赔

心、脑血管疾病同样属于高发疾病行列，和恶性肿瘤并列为三大高发重疾。

结合过往保险公司的理赔数据，并咨询了大量专业人士，

我总结了重疾险保障中与之相关的几种疾病：

高发脑血管疾病：严重脑中风后遗症；

高发心血管疾病：较重急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术、主动脉手术、心脏瓣膜手术。

如何辨别这项责任的好坏，也有两个维度：间隔期、赔付比例。

这项责任就没什么好说的了，除达尔文6号外，其余产品都不能附加这项保障。

而且，达尔文6号关于这项责任，间隔期符合标配水平，赔付比例还要高于标配水平。

妥妥的“优秀”。

不过，像超级玛丽6号、凡尔赛plus这类产品，虽然不能附加此项保障，但在额外赔付、癌症多次赔方面绝对是翘楚；所以，我们还是尽量要从保障的重要程度去角逐。

总之，这项保障能附加肯定是优势，不过也不能当做决定一款产品好坏的决定性因素。
（5）价格

说到价格了，大师兄再次申明一下：“保险并不是一分钱一分货”。

价格虽然与保障成正比，但并非越贵越好。

我见过 1 万块的重疾险保基础保障+身故；我也见过 7 千块的重疾险保基础保障+身故。

当然，如果有朋友看过我之前写的文章，我是不建议附加身故责任的，因为保费会直接加码 30%左右，不是很值当；如果想要身故责任，“重疾险+定期寿险”的组合方式会更划算。

买保险，我们都不想花冤枉钱；所以，只要保障不拉跨，价格越便宜越好。

表格太大，可能看不清楚，想要原表的朋友，也可以评论区留言或私信我。

结果已经很直观了，依然是超级玛丽6号和达尔文6号相爱相杀。

在保障只有“重疾+轻症+中症”的情况下，超级玛丽6号要略便宜于达尔文6号；

而如果在基础保障的前提下，附加重疾复原金和额外赔付，达尔文6号的保障又会更便宜一些。

所以，具体怎么选，需要结合你的需求和预算。

总结：关于重疾险的 5 个维度，11款产品均已对比完毕，我们来看最终的排名情况：

测评下来，能够硬碰硬的产品只有两款：和泰人寿超级玛丽6号和国富人寿达尔文6号。

为什么把这两款产品并列第一，因为任何一款都没有决定性的压倒性优势。

两者的差异性主要体现在：额外赔付、癌症多次赔、重疾复原金 3 方面。

额外赔付：超级玛丽60岁前额外赔付100%，中症额外赔付20%，略胜；

癌症多次赔：赔付条件迥然不同，各有优劣，无法确定谁好谁坏；

而重疾复原金，我们上边没有提到，因为就这两款产品有，与其它产品没有可比性。

但其它产品没有，并不代表这项保障不重要。

复原金是什么意思？其实相当于变相的重疾二次赔付；第一次确诊重疾后，只要间隔期和年龄符合条件，就能赔付第二次。

所以，有的话，绝对算得上是锦上添花。

那超级玛丽6号和达尔文6号对于这项保障谁还谁坏，一起来看：

这项 PK 我站超级玛丽 6 号，虽然它间隔期有 3 年，第二次赔付保额也只有80%，但第二次确诊时间是不受限制的，这是绝对的优势。

而达尔文6号虽然间隔期只有 1 年，第二次保额也能最高赔付100%，但第二次赔付只能在60岁前生效。

年龄越大，患病概率越高，相比赔的好，赔得“到”才更重要。

总之，一套组合拳下来，超级玛丽6号要略好一丢丢；不过达尔文6号，同样硬核，附加多项责任后，在价格方面会有一定的优势。

二、互联网·医疗险篇

百万医疗险，几百块撬动几百万保额，早就成了保险界的香饽饽。

不过，也迎来了一些朋友的困惑：

百万医疗只要几百块，凭什么重疾险要几千上万？百万医疗险和重疾险能相互替代吗？

有此疑问的朋友，大多是混淆了百万医疗险和重大疾病保险的作用。

首先，我们要知道，医疗险是实报实销的，哪怕保额有 400 万，你住院花了 50 万，也只能报销 50 万。

而重疾险，是一次性赔付保额，买50万直接赔付50万，作用在重疾险那 part 已经说得很详细了，主要是为了弥补由大病造成的收入损失。

医疗险用来报销住院医疗费用，重疾险用来弥补收入损失，互不影响，各司其职。

所以，医疗险和重疾险的关系，只能是互补。

1、一款好的百万医疗险长啥样？

医疗险需要关注的点比较多，如：承保年龄、保障时间、保障责任、报销范围、报销比例、价格等等。

我也之制定了一套“评定标准”，老规矩，吃透这张表，买百万医疗险没人能忽悠得了你。

小小的一张表，浓缩的是百万医疗多项保障责任的测评标准。

同样的，左边第一列是测评维度，主要围绕：投保规则、保障内容、增值服务、续保条件、价格 5 个维度展开；不过价格众多医疗险都大差不差，我不会侧重去比较，大家只要看看上表的价格区间，有个底就行。

中间三列就是 5 个维度的测评标准，标配就是一款产品该有的样子，优势在某些保障方面会比标配更好，劣势直接不推荐。

最后一栏备注，即是每项保障的综合详解。

表中的“/”指不存在更好的优势或更差的劣势。

一款好的百万医疗险，要胜在方方面面。

2、目前为止，我推荐“e享护·医享无忧”

e享护·医享无忧——大品牌太平洋旗下产品。

保证续保20年，外购药100%报销，增值服务齐全。

不过，面对平安、国寿、泰康、友邦等多家公司的 28 款百万医疗险，e享护·医享无忧是如何杀出重围的？精彩就在后边。

我会按照测评模型里最重要的 4 个维度：基本保障、续保、外购药、增值服务；一 一去评比。

测评过程好比一场无硝烟的战争，刀光火石间便有了答案。

下面，我们一项项来看：

（1）基本保障

百万医疗险的基础保障有 4 个：住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。

正常情况下，这四项保障是所有百万医疗险都必须涵盖的。

如果缺少了以上任何一项保障，那这款产品的基础保障直接就是不合格。

不过，对于这一要求，绝大部分产品是没有问题的，通过 29 款百万医疗险保障责任的对比，我发现只有两款产品存在保障责任缺失——京东安联臻X无限医疗2021和新华康X华尊，这两款产品都不含门诊手术。

以臻X无限医疗2021为例：

所以，这两款产品可以直接拉黑。

至于其它产品，都大差不差，我们也很难仅从“基本保障”找出所有产品的猫腻，我们继续来看其它维度的对比。
（2）续保条件

买了百万医疗险，最担心两个问题：

① 身体情况变差，一年比一年难买；

② 好产品停售，再难买到优秀的产品。

所以，续保条件就显得尤为重要了，有的产品能保证 20 年不间断续保，哪怕你中途健康变差或是出险理赔过。
针对续保条件，我们来看众产品保障排名情况：

28款产品，共有 12 款上榜。

其中能够保证续保6-20年的产品，都算是佼佼者；当然，保障时间肯定越长越好。

所以，我们要重点关注能保证续保20年的 5 款百万医疗险。

而在这 5 款产品中，略胜一筹的是好医保长期医疗20年期，因为即使20年后产品停售，也能免健告、免等待期投保本公司其它医疗险产品。

不过，再次投保的的产品，保障怎么样，还是个未知数。

产品的保障期限、价格，我们也都不知道。

所以，大家也不必太期待保险公司的这一承诺，还是要结合 20 年的续保条件，再看看其它方面的综合保障。

续保条件是衡量一款百万医疗好坏的重要维度，所以下面的对比，我们主要围绕这12款产品展开。

（3）外购药

一人得病，全家遭罪。

特别是得了大病，比如癌症，天价医药费对于一个普通家庭来说往往是无法承受的。

比如，被称为“乳腺癌救命药”的赫赛汀，一盒在2.5万左右；

再比如治疗肺癌的“安圣莎”，一个月的药品费就要将近 5 万。

虽然现在有些特效药已经进了医保，价格也打了折扣，比如安圣莎原价约 5 万，纳入医保后只要 1.5 万，但在医院不一定能买得到。

所以，现实情况就是很多昂贵的抗癌药，医保无法报销；进了医保的抗癌药，可能也购买无门；外购药贵且难买的问题还是没有得到解决。

而解决这一问题也很简单，那就是买份单独的“特药险”或者“带外购药保障的百万医疗险”。

所以，外购药对于百万医疗险的重要性就不言而喻了。

来看众产品关于外购药的保障情况：

可以看到，12款保证续保的产品，有一半没有外购药保障。

其中，还不乏几款长期医疗险，如：保20年的微医保长期医疗、泰康健康尊享2021；保15年的太平洋安享百万；保10年的新华康建华尊。

而在剩下的 3 款 20年百万医疗险里面，好医保长期医疗只能报销90%，平安e生保在确诊后，用药期限只有 3 年；所以，结合续保条件，这个环节胜出的是太平洋e享护·医享无忧。

一款好的医疗险，除了上述提到的保障性、续保条件、外购药，还要考虑价格因素，不能单一从某个方面衡量。

（4）增值服务

常见的增值服务有：就医绿通、住院垫付、在线问诊、术后家庭护理、癌症特药院外配送等。

但增值服务一般不会在条款中体现，而是会展示在产品详情面。

不过，千万别瞧不起这项不起眼的保障，

如果有费用垫付：保险公司就能帮我们先行垫付住院费用或押金费用。

如果有就医绿通：相当于VIP通道，看病就医会有专人安排。

这两项也是一款百万医疗险最重要的增值服务，如果有的话，绝对是加分项。

来看 12 款保证续保百万医疗险的保障情况：

微医保长期医疗20年期没有就医绿通，平安e生保没有住院垫付。

而泰康健康尊享尊享2021，是一款转保产品，增值服务与原保单保持一致，原保单有就是有，没有就是没有。

除这 3 款产品略有瑕疵外，其它都正常涵盖。

最终排名：关于百万医疗险的 4 个维度都已测评完毕，如果你还没有唯一答案，直接来看最终的排名情况：

结果也很直观，太平洋e享护·医享无忧凭借20年保证续保、外购药100%报销强势胜出；虽然保20年的好医保在续保条件方面比较突出，但外购药只能报销90%，略逊一筹。

另外在价格方面，e享护·医享无忧也略占优势。

当然，保险产品并没有唯一，适合自己的才是最好的。

比如年轻健康人群，还可以考虑6年期的好医保，满期续保无需审核，产品停售也能续保指定产品，而且 6 年共享 1 万免赔额。

再比如65岁以上想买百万医疗险的朋友，还可以考虑1年期的尊享e生2022，最高年龄70谁还能买。

所以，面对不同人群，产品的选择自然也是多样性的。

好了，我们继续，下面就是较为简单的意外险和定期寿险了。

一口气读完，搞定自己的保险配置。

三、互联网·意外险篇

生活中处处有意外，大到飞机失事，小到猫抓狗咬......

但到底何为意外，你可能并不能说出个所以然来，觉得意外不就是意外吗？

突然被车撞了、突然生病死了、突然跌倒摔伤了......

其实也不无道理，不过在保险中，意外险有一套专业的判定术语。

那就是，必须同时具备且满足这 4 个条件：外界原因造成的、突然发生的、不是自己故意的、不是生病导致的。

比如常见的“交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物”等都是满足意外定义的，如果发生以上意外，保险公司就会赔你一笔钱。

不过，也有一些不是意外的意外，被很多人误解，如：“猝死、中暑、高原反应”这种，看似意外发生的事情，本质还是由于个人身体原因导致的，并不满足意外的定义，所以保险公司是不会赔你钱的。

好了，理解了“意外”的定义，我们来看一款好的意外险是什么样子的。

1、一款好的意外险长啥样？

意外险有 3 个核心保障：身故、伤残、意外医疗。

也会有很多亮眼的特色保障，如：猝死、交通意外额外赔付。

这些保障怎样算好，我同样制定了一套“评定标准”，看透这张表，拿捏意外险不在话下。

左边栏为测评维度，主要围绕投保规则、保障、特别约定、价格 4 个维度展开。

投保规则要尤其留意职业范围，因为意外险对职业有明确的划分；比如高空作业的建筑工人、地下采业的煤矿工人，出险概率高，自然保费也会贵出很多。

保障要看有没有伤残、猝死，还要看意外医疗的报销比例。

特别约定也是意外险容易埋坑的地方，主要看高空意外和溺水意外有没有限制。

当然，如果保障相差无几的情况下，价格就是决定性因素了。

中间三列是各项保障的测评标准，优势要比标配好，劣势直接不推荐。

最后一列备注，是为了让大家更容易理解每项保障的含义。

表中的“/”指不存在更好的优势或更差的劣势。

2、目前为止，我推荐“小蜜蜂2号超越版”

19款意外险群雄逐鹿，来看“小蜜蜂2号超越版”胜在哪里？

我会从意外险最重要的两个维度：保障、价格，分别去对比。

（1）保障——伤残/猝死

作为一款意外险，“身故、伤残”是最基本的保障。

但会有个别产品把伤残换成全残，一字之差，保障就是天差地别。

比如平安之前的某款产品：

这就意味着只有达到【双目永久完全失明、咀嚼，吞咽机能永久完全丧失】之类的全残项才能赔付；苛刻且不讲人性。

不过，好在这类产品基本上与世隔绝；像我筛选出来的这 18 款，全部都包含伤残责任。

所以，我们只要留个心眼就好了。

而关于身故，我们真正需要关注的是“猝死”责任，因为猝死并不属于意外，而是由疾病导致的突然死亡，并不符合意外险“非疾病的”这一条件。

不过，现在很多意外险都扩展了这一责任，如果意外险涵盖，那绝对是加分项。

我们来看看，18款意外险，哪些是含“猝死责任”的：

共有 11 款产品上榜，其中并列第一的 3 款产品：小蜜蜂2号、小米综合意外2020、大护甲2号表现不错，保额最高能赔付 50 万。

当然，还是那句话，不能以某项责任的好坏论英雄。

我们继续来看其它维度的对比，结合综合保障，获取最终的排名。

至于本轮未上榜的产品，就直接出局，没有继续比对的资格。

（2）保障——意外医疗

意外风险，非死即伤，但毕竟伤占大头。

大师兄在以往的理赔过程中，也是磕磕碰碰居多。

所以，意外医疗的重要性绝对至关重要。

如果没有这项保障的意外险，直接拉黑；如果有，我们就看它的报销范围和报销比例。

最好的情况就是：0免赔，不限社保，100%报销，并且保额越高越好。

上述达标的 11 款产品，哪款更符合条件？共同来目睹：

保障最好的依旧是：小蜜蜂2号、小米综合意外2020、大护甲2号这 3 款。

不过，小蜜蜂2号要略胜一筹，10万保额，0免赔，社保内外都能报销。

虽然未经过社保报销，只能报销80%，但结合我国的社保普遍程度，这点是很次要的。

（3）保障——交通意外额外赔付

如果核心保障：身故、伤残、意外医疗的对比不能分出胜负，那交通意外额外赔和猝死责任一样，同样是意外险不可多得的加分项。

而且根据国家统计局发布的《中国统计年鉴》数据统计，近三年，我国交通事故年均发生数23.19万次，交通事故年均死亡人数6.3万人次。

足以说明“交通意外额外赔付”的重要性。

不过面对飞机、火车、轮船、营运汽车、私家车等交通工具，我们尤其要注重营运汽车和私家车的保障，因为这些交通工具更贴合我们的生活。

来看众产品保障情况：

在这项保障的加持下，众安保险的无忧保综合意外险占据优势，在基本保额的基础上还能另行赔付100万。

不过，排名并列为 3 的小蜜蜂2号一类产品，也都不错；平常额外赔付30万，法定节假日可以额外赔付 60 万。
（4）价格

最后一轮，来看价格的对比。

根据我们的测评模型：50万保额，170元以内；100万保额，300元以内。

看看哪些产品符合要求并能更胜一筹：

表格太大，可能看不清楚，想要原表的朋友，也可以评论区留言或私信我。

可以看到，能买100万保额的 4 款产品：小蜜蜂 2 号超越版、小米综合意外2020、大护甲2号、无忧保综合意外险都在300元以内；不过，小蜜蜂2号是最便宜的。

所以，价格对比，小蜜蜂2号胜出。

最终排名：四轮对比下来，大家可能发现了，没有一款产品能在各方面拔尖；所以，我们需要在综合保障中取最优：

毫无疑问，综合保障胜出的是小蜜蜂2号超越版。

我们再来回顾一下它的优势：

① 意外医疗高达 10 万保额，不限社保，社保报销过后，剩余费用均能100%报销。

② 最重要的两项交通保障（营运车意外、私家车意外）都包含，平常额外赔付30万，法定节假日额外赔付60万。

③ 价格便宜，100万保额，一年只需要 296 元。

除此之外，小蜜蜂2号超越版还没有健康告知，你值得拥有。

四、互联网·定期寿险篇

看累了吧，再坚持一下，这是最后一 part 了，也是最简单的一部分内容。

定期寿险，与人的生命挂钩，只保身故/全残，所以也受到了很多人的冷落。

不过，却是大师兄最喜欢的一类保险，没有之一。

原因无二，只是孩子无人哺育，父母无人赡养，家庭分崩离析的悲惨故事见过太多太多。

作为一个家庭顶梁柱，留爱不留债，是我们肩上的责任也是应尽的义务。

1、一款好的定期寿险长啥样？

老规矩，一款好的定期寿险是什么样子的，同样有一套“评定标准”。

产品简单，测评模型也比较简单，没有重疾险、医疗险那么多弯弯绕绕。

测评维度主要是投保规则和保障两方面，而投保规则重点看健康告知即可，其余都比较次要；保障内容要看有没有全残保障，免责条款的限制。

表中的“/”指不存在更好的优势或更差的劣势。
废话不多说，开启对比模式。

2、目前为止，我推荐“大麦2022”

一波下架潮后，上新的定期寿险并不多，

我搜集了较为不错的 7 款产品，其中还是有佼佼者的。

这 7 款产品来自盛产寿险的三家公司；分别是华贵人寿的大麦2022、甜蜜家2022、大麦兜来保；阳光人寿的擎天柱 7 号、全民保定期寿险；同方全球人寿的全是爱定期寿险、臻爱定期寿险。

由于产品较少，大师兄就不一项项展开详细比较了，我们直接套用定期寿险的测评模型，去把最值得买的那款揪出来。

为什么我推荐大麦2022？来看详细对比情况：

可以看到，不论是健康告知还是免责条款，亦或是产品价格，大麦2022都处于第一档水平。

而且，大麦2022的健康告知也比较宽松，甲状腺结节、乳腺结节都可以直接投保。

所以，目前为止，大麦2022是定期寿险的不二之选。

不过，如果是夫妻二人共同投保的话，还有大麦甜蜜家2022值得选择。

这款产品有两个特色：

① 如果夫妻两人因同一意外身故或全残，可赔付4倍保额，买100万赔400万。

② 如果是其中一方身故或全残，赔付100万后，保障继续有效，而且可以豁免后续保费。

此外，价格也很有优势，以 30 岁为例，夫妻两人一年只要1830元。

写在最后

文章到这儿，已经接近尾声了。

再来做个总结，梳理一下文章所推荐的产品。

2022年，目前为止，买这几款保险绝对不会错：

重疾险：超级玛丽6号和达尔文6号并无绝对的好坏，平分秋色，各有优劣；超级玛丽6号在保障上面有优势，达尔文6号在价格方面有优势。

医疗险：首选e享护·医享无忧，由太平洋保险承保，20年保证续保，外购药100%报销。

意外险：小蜜蜂2号超越版保障全面，猝死、交通意外都涵盖，性价比高，你值得拥有。

定期寿险：个人买大麦2022，夫妻买大麦甜蜜家2022更具优势。

当然，保险产品的选择并没有唯一，会受到健康情况、经济预算等诸多因素影响，不建议大家直接抄作业，而是根据自身条件科学配置。

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