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你能想象吗?

在人民币存款利率持续走低，银行理财产品大面积亏损的情况下，有一类存款的利率却一度飙升到了5%。

据报道，前不久多家银行的美元存款利率又涨了。以某行1年期产品为例，存款额8000美元—3万美元的利率为4.8%，3万—10万美元利率为4.9%，10万美元以上则可以达到5%。

对比之下，备受追捧的大额存单利率(3年期)则在3.1%左右。

那么美元存款利率为啥会这么高?它又是否适合普通人存?本期3分钟一起分析下。

一、美元存款利率为啥会不断走高?

美元存款是银行一类较为“小众”的产品。

它和我们常见的人民币存款相比，主要区别就在于存款的币种不同，前者存取都是美元，后者存取则都是人民币。

至于其他方面，基本上没多大区别。比如大家关心的安全问题，美元存款和人民币存款一样，也是纳入存款保险的。

不过，美元存款在过去的关注度并不高。

这主要因为它的利率此前一直较低，其中一年期的美元存款利率一般在0.5%以下。

这个数字在人民币存款面前可谓没啥竞争力。

但今年情况却不太一样了。

2022年以来，美联储连续加息7次、累计加息425个基点，联邦基金利率目前更是上升至了4.25%-4.5%。

不少银行的美元存款利率自然跟着大幅上升。

同样是一年期的美元存款，今年7月初，银行给出的利率还普遍在2.5%—3%，到了眼下，不少已将最高利率调至了5%。对比之下， 一年期人民币存款利率目前大多位于1.65%-1.95%之间。

二、想存美元定期存款?先算好这笔账

看到这里，你是不是很心动，也想去存一笔美元存款？且慢！

一方面，上面提到的高息产品，银行主要针对的是1年期及以上的美元存款，且起存金额要求普遍较高，2000美元、8000美元、1万美元均有。

另一方面，大多数人手上并没有美元，所以想存美元存款的话，需要先把手中的人民币兑换成美元，等到期了再把美元兑换成人民币，这个过程就会涉及到了交易成本和汇率波动风险。

交易成本上，我们通过银行买入、卖出美元时会有一个差额，这个差额相当于银行获得的手续费。

以2022年12月26日12时21分中国银行外汇牌价为例：

• 美元现汇卖出价是699.44，这个价格是银行将美元卖给客户的价格，也就是说个人买入10000美元需要支付给银行69944元人民币。

• 美元现汇买入价为696.49，这个价格是个人将美元卖给银行的价格，即个人用10000美元能换回69649元人民币。

• 一买一卖之间就差了69944-69649=295元。

汇率波动上， 如果美元升值，那我们把钱存成美元存款，到期以后不仅有存款利息的收益，同时还能享受到美元上涨所带来的汇率收益。

但是如果美元不断贬值，事情就可能相反了。

举个简单的例子。

假如我们现在用人民币兑换了一笔美元，并以5%的利率存进了某美元存款产品，准备一年后到期取出并兑换回人民币。

如此到时，若人民币对美元相比现在升值了5%，那么存款利息只够弥补人民币升值带来的损失，再考虑到兑换美元的成本，其实最终收益是亏的。

而进一步，如果人民币对美元升值超过了5%，那么利息连汇率损失都无法弥补，我们亏得就更多了。

可见利率不断上涨的美元存款背后并不简单，除了较高的门槛外，背后的汇率风险还是比较大的。

关于后者，数据显示，2022年以来，美元指数从95附近涨至9月末的114.1596后便开始高位回落。

而就在前不久，央行也曾出来喊话， 不要赌人民币汇率单边升值或贬值，久赌必输。

换就话说，现在操作美元，遇到“高买低卖”的可能性很大，因而3分钟建议：

• 如果你纯粹为了眼下5%的高利率而冲动想要临时换汇买入的话，那么最好“三思而后行”，先研究下汇率走势。

• 而如果你手头上有一笔闲置的美元(将来需要使用)，又可承受一定的锁定期，那在当前时点购入美元存款产品就不失为一种较好的选择。

......

本期内容由南财投教联盟和启牛学堂共同打造。为全面提升国民金融素养，助投资者树立理性投资观念、提高风险防范意识，在广东省地方金融监督管理局、人民银行广州分行、广东证监局的指导下，南方财经全媒体集团携手中国工商银行广东省分行、中国农业银行广东省分行、中国建设银行广东省分行、中国银行广东省分行、交通银行广东省分行、招商银行广州分行、广发银行广州分行、启牛学堂、易方达基金、华夏基金等多家机构，隆重推出了年度大型投教公益活动“国民金融素养提升计划”。

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市民反映称江西银行广州分行电梯广告未下架，但利率已调整。

“抱歉，现在5年期定期存款的利率已经调整为3.5%，您提到的广告我们很快就会下架”，当被问及当前的存款利率时，1月5日，江西银行广州分行咨询客服如是答复道。

近日，有市民向记者反映称其在位于赤岗的社区电梯里看到江西银行的理财广告，广告称其定期储蓄存款年利率高达3.95%。但记者了解到，当前广告中这一利率已经成为“过去式”，而且客服人员回应表示利率是在元旦期间做出调整。

江西银行的这一调整并非个例，近日记者注意到，近期已有多家中小银行对定期存款挂牌利率进行调整，但当前工农中建等大中型银行的存款利率暂未有明显变化。对此，专家表示，银行业净息差水平仍处于收窄趋势，2023年存款利率可能会继续下调，其中长期利率下调的概率较大。文、图/广州日报全媒体记者 许晓芳、王楚涵

多地中小银行近期调整存款利率

记者注意到，日前，乌鲁木齐银行发布公告称，为顺应利率市场化改革趋势，该行将对人民币存款挂牌利率进行调整。个人存款方面，活期存款利率由0.3%调整为0.25%；一天、七天通知存款利率由1.04%、1.755%调整为1%、1.65%；定期整存整取二年、三年、五年利率由2.73%、3.5%、3.85%调整为2.7%、3.35%、3.7%。

此外，新疆银行也发布调整人民币存款利率的公告，宣布对部分期限的存款利率进行下调，将人民币个人存款定期整存整取五年挂牌利率由3.85％调整为3.7％，其他品种期限利率保持不变。黑龙江五大连池农商银行则表示自2023年1月1日对定期存款利率进行调整，三个月至五年期整存整取利率较此前下调5至25个基点。

与此同时，也有多家中小银行小幅上调存款利率。例如1月1日起，河南义马农商银行、宜阳农商银行将一年、两年、三年期定期存款利率分别上调至2.25%、2.7%、3.3%，湖北谷城农商银行整存整取三年期、五年期存款利率均由3.00%调整至3.10%。

购买一定金额存款产品可享专属优惠利率

“目前我行存款产品利率和之前一样，暂未有变化。”广州地区建行工作人员告诉记者。1月4日，记者从多家银行APP关注到，当前工行、农行、中行、建行等大中型银行的存款利率暂未有明显变化，在整存整取产品中，起存金额50元，利率智能上浮。

其中，部分国有银行、股份制商业银行的三个月、半年和一年期产品的挂牌年利率和专属最高年利率均低于2%。两年期和三年期产品的挂牌年利率分别为2.15%和2.60%，专属最高年利率分别为2.4%和3%。“如果购买5万元以上的三年期整存整取，可以享受3%的年利率。”该工作人员告诉记者，该行将根据客户的综合贡献、存期及单笔购买金额等情况，给予专属的优惠利率，请以实际交易利率为准。值得注意的是，备受市民青睐的大额存单，其年利率逐步走低，当前部分银行三年期大额存单20万元起存，然而年利率仅3.1%。

银行负债压力较大，预计存款利率或会继续下调

“近期地方性城商行、农商行下调定存利率比较多，主要是因为过去地方性银行存款利率较高，负债压力越来越大。2022年12月份国有行、股份行定存利率变动不大，整体略有上调，主要是受年末流动性收紧、银行考核等因素影响。”融360数字科技研究院分析师刘银平提到，2022年存款利率经过两轮大幅调整，每次都是国有银行带头下调，股份制银行跟进，地方性银行调整步伐相对较慢，调整幅度也比较小。

刘银平表示，银行业净息差水平仍处于收窄趋势，银行负债压力依然较大，2023年存款利率可能会继续下调，不过不同期限存款利率调整情况不同，长期利率下调的概率较大。2022年虽然存款利率处于下降趋势，但是老百姓对存款的购买热度却有增无减，主要是因为资本市场表现不理想，老百姓避险情绪升温。保险产品的收益率也在下降，且流动性较差，基金产品的收益波动较大，未来在资产配置方面，投资者还是应该结合自身的风险偏好以及对投资理财市场的判断来综合考虑。