11月25日，人力资源社会保障部宣布，个人养老金制度启动实施。自今日下午起，首批23家入围个人养老金账户的银行，可正式开通个人养老金账户，线上线下渠道均可。同时，首批个人养老金账户覆盖城市包括北京、上海、广州、西安、成都等36个先行城市或地区。

23家银行上线开户服务

具体来看，在首批23家获批开立个人养老金账户业务的银行机构中，包括六大国有银行，中信、光大、华夏、民生、招商、兴业、平安、广发、浦发、浙商、渤海、恒丰等12家股份制银行，以及北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行、南京银行5家城商行。

人社部还公布了北京、上海、广州、西安、成都等36个个人养老金先行城市（地区）名单，参加人可通过国家社会保险公共服务平台、全国人社政务服务平台、电子社保卡、“掌上12333APP”等全国统一线上服务入口或商业银行等渠道，建立个人养老金账户；通过商业银行开立个人养老金资金账户。

从商业银行来看，账户开立渠道线上线下均可，且为方便参加人，个人养老金账户、个人养老金资金账户均可通过商业银行渠道一次性开立，无需分别开立，参加人可根据自己的喜好来确定开户方式和开户银行，也可以在不同商业银行之间变更其个人养老金的资金账户。

至于缘何需要开设两个账户？人力资源和社会保障部养老保险司副司长贾江解释说，个人养老金账户是参加人参加个人养老金、享受税收优惠政策的基础。

个人养老金资金账户作为特殊专用资金账户，与个人养老金账户绑定，为参加人提供资金缴存、个人养老金产品投资、个人养老金支付等服务。

此外，鉴于个人养老金账户具有终身唯一性，相对应的个人养老金资金账户也只能选择一家商业银行开立的特性，入围的商业银行开启了账户抢夺战，并且提前推出“预开户”功能。某银行工作人员向记者透露，“为了能够进一步抢占市场，行里还下达了任务量”。

开户流程简便

为进一步了解个人养老金账户的开户流程及相关业务体验，记者于11月24日在多家商业银行线上预约了开户申请，从体验流程来看，各家银行开户流程大同小异，多数是默认一次性开立个人养老金账户和个人养老金资金账户，开立过程中需要身份认证、人脸识别等。

11月25日下午，记者登录工商银行APP，首先进入个人养老金专区，在完成身份认证、人脸识别后，该行便要求个人养老金资金账户要绑定一张个人I类借记卡，待绑定后个人养老金资金账户便位于借记卡下方。

记者了解到，该专用账户既不属于储蓄账户，也不属于投资账户，只是参与人将绑定卡中的资金用于购买专门（投资）产品的必要通道。不过，从账户设置来看，个人养老金资金账户可显示当前的余额、剩余缴存额度，具备转入资金、明细查询、绑定卡、投资理财等多项功能。

记者尝试通过个人储蓄账户将资金转入个人养老金资金账户，整个转账流程非常顺利，且能即时到账。转账之时，页面出现“根据政策规定，转入个人养老金资金账户的资金需满足一定领取条件方可转出”的提示语。

根据相关文件，个人养老金参加人每年缴纳个人养老金额度上限为12000元，可以按月、分次或者按年度缴纳，缴费额度按自然年度累计，次年重新计算。

投资方面，参加人可以自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等个人养老金产品，实行完全积累，可以享受个人养老金制度下的税收优惠政策。

此外，在个人养老金专区，参加人能够清晰地看到当前个人养老金资金账户的资金使用情况，并可以参与多项功能，比如养老规划，办理存款、购买理财产品及基金产品等多项功能。

不过，目前相关功能并未全部上线，推出的产品数量也不多。在存款领域，目前只上线了一款50元起存，3个月-5年的年化收益率为3.05%的定期存款产品，理财功能暂未开启。

对此，工商银行客户经理对记者表示，今日仅为上线首日，后续理财产品的功能将会逐步完善。

据悉，就购买理财产品而言，参加人除了仅可购买其本人资金账户开户行所发行的储蓄产品这一限制外，无须担心在某家银行开户后会影响其投资产品的选择，开户人并非只可购买开户行代销的理财、基金等产品，所有专属产品都可以购买。

本文源自国际金融报

针对普通账户，大多数券商支持互联网在线办理，准备好身份证、银行卡，一部智能手机，5-10分钟内即可完成办理，不需要临柜在家在办公室就能成功办理；

针对两融信用账户，一个人只能开立一个信用账户，传统办理模式需要临柜营业部现场，用时1-2小时不等（如遇上排队，可能更久）；互联网在线办理模式，在家就能完成操作，准备一台电脑、一部智能手机，40分钟内即可完成办理（目前支持在线办理模式的券商，有且仅有2家）

股票开户的费率，毕竟这和你的成本息息相关，说不考虑成本那是不可能的。

股票交易佣金，证监会规定：按照不超过成交金额的3‰进行收取，低于5元的按照5元作为最低标准进行收费；

行业普遍的开户费率是多少呢？取决于你的开户渠道

①第三方平台/券商APP开户：这种渠道开户得到的费率默认万2.5，无论哪家券商，APP上的设置是默认的，这种方式可以称之为“打酱油”：对费率不在乎，甚至开通哪家券商的账户也没啥区别，典型的“有钱人”视角；然后开户完成，就知道自己闷头交易，对于投资疑问不知道该找谁沟通，使用开户APP出现某些故障或者疑问，只能找APP客服解决，遇上周末或者节假日，呵呵~你就摆烂吧，周末/节假日人家客服不上班…

②银行理财经理开户：应该很多人都知道吧，银行大堂经理或者理财经理都可以提供开通证券账户业务。不用好奇，没有哪一家券商不找银行合作，这个渠道开户几乎都是被动开户，怎么说？就是你在不知不觉中就开通了一个证券账户，中途你可能就签了一个字，或者视频说了几句话，就稀里糊涂的开户了。。这样的被动开户想必不少人都经历过，你去银行办一张卡，莫名其妙的被告知需要开一个证券账户，不然银行卡办不了之类的……

好吧，其实就是小白，不知道这是银行客户经理的暗箱操作，说得好听点是给你开通一个理财功能，说得不好听，就是你被银行工作人员卖了还要帮他数钱，这个说法，想必你们就该懂了；

③券商客户经理处开户：找到心仪的券商，联系券商的客户经理，有任何需求的当面一对一沟通开户费率等相关事宜，这种方式的好处我认为不需要我说大家都会明白，那就是你可以直接和他谈啊，都是打工人谁都不想浪费每一个客户资源，只要你的需求他能满足，只要他对你的资产没有其他附加要求，那就没有什么是不可以沟通的；纯属薅羊毛操作，你不薅别人也要薅不是吗？

学会为自己省钱，才能赚到更多的钱啊，拿去吃饭购物不是很香吗

总结上述三种开户方式的利弊：个人认为找券商客户经理开户＞银行客户经理开户＞第三方平台/券商APP开户

无论是开户的费率，还是后期券商服务人员能带来的隐形服务，这个排序更优

说到最后，知道了这么多开户的细节，如何选择券商？

140家券商各有各的优势，尽可能选择头部券商，对于你的交易需求和接受到的服务来说，是会加持很多的；

之所以选择头部券商，是因为头部券商受到证监会监管，在规模和规范上更有保障；

主要对比证券公司的评级，评级分为A（AAA、AA、A)、B(BBB、BB、B)、C(CCC、CC、C)、D、E等五大类11个级别。一般评级在AA级都是头部券商，可参照这个标准进行选择；记得选择A级、AA级及以上评级的券商，不说这些券商多么好，至少业务办理还有规范性上来说，这些券商是比较有保障的；

例如：多数小券商不支持互联网在线办理开户，类似开户、转户、销户等基础业务，都要去营业部临柜办理，更别提开通两融业务了。头部券商中的支持互联网开户业务的券商，支持互联网在线办理两融等业务（满足前20日日均50万账户资产+半年证券交易经历），快速高效便捷地一键办理，确实为广大股民节省了更多时间；

同时还有一点可以关注：券商提供的炒股APP支持登录同花顺、雪球等第三方股票交易软件

是否支持登录第三方股票交易软件？并不是绝对，不过有这项功能也是非常友好的了；

多数股民用习惯了常用的股票交易软件，突然需要花费时间和精力去学习新的APP，多数人还是不愿意接受的（别问我怎么知道的，说多了都是泪啊~）；

现在行业低费率普遍是万1的费率，很多券商都可以实现；但是有些券商的做法确实对于投资者来说，不够地道啊；

少数券商打着“万一免五”的噱头，忽悠投资者开户后，美其名曰“万1”无要求，可是等你开完户会和你说，万1是有条件的，需要你的资产达到多少量，才可以申请调整……无语了吧，这不是赤裸裸的欺骗投资者吗？更有甚者，券商告诉你，给你免五（免五不合规！免五不合规！免五不合规！），如果你信了，那你就真的进坑了！

为什么？因为不管是大券商还是小券商，免五这个操作就是不合规的，一旦被监管部分查到，不是一点惩罚就没事的，对于券商对于证券从业人员来说，都是极其严厉的处罚关乎饭碗的事儿，所以在这种事情上，该有的判断还是要有的；

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除此之外，一对一的理财经理提供定期账户诊断、投资课程学习、优选股票研报指标等优质专业服务，不仅可以快速提高投资技能，还能在投资过程中享受到专业人员的保驾护航，更有甚者，可以享受高净值增值服务，这些隐形的福利其实才是选择券商需要关注的因素。

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