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银行银根紧缩(银根紧缩是什么)

2023-04-15 03:29分类:股票知识 阅读:

 

列位欢迎来到照理说事。

最近一个月以来大家有没有感觉到,身边提前还贷的人越来越多了,很多人都在和银行商量,能不能让我赶快把贷款还掉。甚至有很多人抱怨说,当初贷款的时候千难万难,又要查流水,又要看征信,还得问你有没有还款能力。没想到还钱也这么难吗?你说你借钱难我理解,你把钱借给我你怕我不还钱,所以你要考核我的能力,现在我是真金白银的还钱,这你有什么可等的呢?直接让我把钱还掉,把房本给我赎出来不就算了吗?

此前的节目我们分析过,对于银行而言,房贷绝对是妥妥的优质资产,房贷由于有抵押物,而且这个抵押物在过往的时间里还不断升值,所以说实话,不还房贷的人的数量是极低的。而房贷动辄一签20年30年,利率又是5% 、6%,所以银行真是躺着赚钱。现在你突然把贷款还了,让银行赚不到这个钱了,他银行也有压力。所以我们看到有很多银行在还贷问题上给你设置种种困难,让你三四个月才能把贷款还清。

但是反过来讲,为什么最近一段时间以来有大量的人要求提前还贷?我们认为这有两方面的因素,第一就是此前我们的很多贷款利率有点太高了,几年之前房地产一路高歌猛进之时,很多人都认为买房子一定能赚到,而且能今天买千万别明天买,买的越早赚的越多。当时我们为了抑制房地产过热,各级地方政府出台了各种各样的政策,加首付,加利率,有的地方你购房贷款利率都高达了基准利率的1.2倍、1.4倍之多。以至于现在有很多人说,我翻了翻合同,我30年的贷款利率高达5%、5.5%甚至6%,怎么这么高?

是啊,当年我们身处一个高利率时代,大家没有意识到利率这么高,而现在由于房子不好卖了,所以从去年以来各级地方政府都在推各种各样的优惠政策,银行也是降首付降利率,还是那句话,银行也是一个商业企业,当你钱很少,没有那么多资本金的时候,你就得调高利率。当你资金非常充沛、大水灌溉的时候,那你就有可能降低利率,以便多做生意。

所以今天到有的城市买房,首套房利率大概只有3.8、3.7,大家一算账,这个利率差两个百分点,而且30年都差两个百分点,简直我是又买了一套房都可以了。在这样一个状态下,很多人想提前还贷,当然了也有很多违规操作,因为你毕竟要把30年贷款都还掉,这是很大一笔钱,没有这笔钱怎么办?有些中介机构跟你建议说,干脆我帮你把钱还了,我再帮你操作一个经营贷,这个经营贷利息极低,大概只是百分之三点几而已,这样你不就等于把这个高利息改成低利息了吗,你就能省掉很多钱了吗?

此前的节目我们跟大家讲过,面对这种诱惑的时候你一定得小心,因为房贷和经营贷它是不一样的,房贷是长期稳定的,经营贷它是让你一年一归本的。什么意思?你贷款100万买房,一个月还几千,你可以还30年,你贷款100万经营贷把你这个房贷给替换掉了,对不起,每一年年底你得把这100万本金还了。貌似利息很低,可是到年底你上哪弄这100万?

有的中介跟你讲没事,我帮你运作资金,借你几天,你再支付一点利息就得了,但这样一方面每年年底你就得额外支付一笔利息加上中介费。另外一方面你能保证每年都借出这笔钱吗?你能保证每年经营贷的利息都很低吗?一旦过几年经济又过热了,银行银根紧缩,不放给你经营贷怎么办?到时候你拿什么钱去还这笔钱?

有很多企业都死在倒贷上,大家知道吗?而且归根结底讲,用经营贷替代房贷,用短贷替代长贷,这是违规的行为。银行如果知道了,可以随时随地不批准你这一笔贷款,到时候你这是血本无归。当然有很多人提前还贷还有一个重要原因就是我们现在太缺乏投资渠道了,5年之前如果你想投资的话,你可以去P2P,你可以去信托,你可以去私募基金,你可以去买银行理财。当时你要是年化搞不到个10%的话,你都不好意思跟人别人讲,你都觉得我这个投资理财太失败了。有的P2P动辄给你15%、20%的年化。

可是当然我们也非常清楚,你盯着人家丰厚的利息,人家看中的就是你的本金,最终P2P彻底崩盘,信托停止刚兑,基金倒台了很多,银行理财都不保本,所以越来越多的人感觉到,我怎么什么投资渠道都没有了?去年年底有大量买了R2级理财的人惊呼,怎么R2级这么稳健的投资方式不但没有赚到利息,本金还有折损了?

是的,银行卖给你的时候就说了,我们这个理财不保本保息,我们理财所谓年化收益都只是预期的,并不是一定的。所以如果你是一个稳健型的投资者的话,你恐怕只能选择存款和国债了。而利息又是极低的,当然由于过去两年经济形势的不稳定,对未来预期的不确定,很多人也不敢投资了。过往这几年为什么很多人手里有钱他也不还贷,大家觉得我手里拿了个几十万的钱,我如果还了房贷的话我就没有机会了,我这笔钱是可以投资的,我这笔钱可以买各种理财,我有可能获得更高的利息回报,相当于我赚了银行的利差了。

而现在一方面没有稳定的投资渠道,另一方面大家也保守了不敢投资了。所以我们看到了吧?最新公布的数字,整个2022年居民存款大增,很多人都惊奇,为什么经济情况不太好,很多人失业、裁员、降薪,反而居民存款在增加?是啊,越是对未来有不确定的信心,越是不敢投资,你才越可能去增加存款。那么对于很多人而言,我存款一年才能拿几个利息,我那边还背负着房贷,房贷利息,比银行定期存款高得多得多了,我何必让银行赚这个利差呢?我干脆还是把这个钱还掉算了。

所以正是因为对未来的不确定,不敢投资、不敢理财,才使得更多人选择更稳健的方式那就是把贷款还掉。当然如果您手里有这笔闲钱,也确实没有更好的投资渠道的话,我觉得现阶段把房贷还掉也不错,起码每个月以后减少了还款压力,生活的更加轻松。但是我们一定要意识到一点,那就是经济是有循环周期的,过往三年全球因为疫情影响经济不太好,可是现在疫情已经离我们远去了,未来这几年我们经济一定会大爆发的,消费者会报复性消费的,到时候我们会涌现出各种各样的机会来,投资会赚到钱。

那么各种各样的理财平台也可能会给你,高回报的理财存款机会,那么是不是手里如果有点钱的话,去参与这种投资和理财能赚到更多的钱,可是如果现阶段你把房贷还了的话,再从银行贷出钱,那个难度就高了。因此现阶段要不要还钱取决于你对未来到底还有没有信心。

“大人,这五百两银子是小的孝敬您的,xx的事就全仰仗您操劳了。”

这是古装剧中常常出现的送礼场面,往往一边说一边命人抬进来大箱子,揭开里面是白得晃眼的银子。

影视剧里的白银闪闪发光。来源/电视剧《九品芝麻官》截图

除了送礼,我们还经常在古装剧中看到这样的场景:主人公吃完饭后,从怀中掏出一锭银子放在桌上,再潇洒地说一句“不用找了”,留下店小二捧着银子两眼放光高喊一句“谢谢客官”。

这样看下来,仿佛古代人天天都在使用银子。那么问题来了,这么多年累积下来,古代银子得是多么庞大的数量了,可为何今天的我们很少见到银子,古时候流通的那么多银子都去哪儿了?

白银并不是所有朝代都广泛使用的

首先,古装剧中使用白银的情节并不准确。在明朝之前,白银并不是官方货币,在民间也没有被大量使用。

白银究竟是什么时候成为货币的,没有人能说得清。但是,白银在法律和事实上成为首要货币的时间,无疑是在明朝中后期。在这之前,中国的货币主要是铜钱,宋朝出现了纸币。

明朝前期甚至禁用金银作为货币,朱元璋下令禁止民间以金银交易,违者罪之。永乐年间,白银的禁令愈加严厉,民间敢有以白银交易者,以好恶论处。

但是,民间使用白银的人越来越多,白银的竞争对手纸币和铜钱逐渐被淘汰。

洪武八年(1375),明廷发行纸币“大明宝钞”。钞票表面有“大明宝钞,天下通行”字样。然而,短短十余年后,大明宝钞便陷入了无休止的贬值之中,因而在民间不受欢迎,民众拒绝使用。有大臣言“百姓虽愚,谁肯以一金买一纸”!

大明通行宝钞(壹贯),“户部”。来源/中国钱币博物馆

宝钞的贬值是钞票滥发造成的。洪武朝的统一战争和永乐朝的下西洋使得开支骤增,更加大量印发钞票。宝钞的滥发导致通货膨胀,物价飞涨,钞票大幅贬值。当时御史陈瑛表示“皆缘朝廷出钞太多,收敛无法,以致物重钞轻”。最开始的规定钞1贯折合钱1000文,到洪武二十三年(1390),钞一贯折钱二百五十文,宝钞已贬值到原先的四分之一。洪武二十七年(1394),两浙钞一贯折钱百六文,宝钞已贬值到原先的六分之一。朝廷无计可施,索性禁止使用铜钱,倒逼人们使用宝钞。然而到了明宪宗成化初年,“每钞一贯折钱四文”,成化七年(1471)更是“钞贯值二三钱”,宝钞几乎贬至面值的千分之一,终于是废纸一张。

除了纸币,白银的另一个竞争对手是铜钱。从秦朝统一货币铸圆形方孔钱开始,铜钱是普遍使用的官方货币。当刘邦还是泗水亭长时,想到上司家里去,撒谎说以万钱为见面礼,吓得他的上司迎到门口来。隋朝有隋五铢,唐初发行开元通宝。在民间以“腰缠万贯”来指代富豪。

随着商品经济的发展,大量的货物贸易和商品买卖,使得货币的交易量增长,而铜钱体积沉重,不方便大量使用搬运,且由于仿造容易,民间出现了大量私铸铜钱。由于铜钱价贱体重,且易于盗铸,明朝又没有能力供给完好充足的铜钱,导致私铸盛行,质量恶化。明清时期,铜钱先是宝钞的辅币,后又成为白银的辅币。

明正统初年(1436)开始松弛用银的禁令,“朝野率皆用银”。隆庆元年(1567),明穆宗“令民间货薪值银一钱以上,银钱兼使,一钱以下,止许用钱”。成化、弘治以降,实行以白银为主、铜钱为辅的复本位体制,宝钞废弛。再后来,张居正实行“一条鞭法”时,干脆连铜钱都舍弃了,只征收白银。至此,无论是日常买卖,还是缴税都使用白银。

影视剧中饱满的白银在日常生活中是很少见的。来源/电视剧《走向共和》截图

白银体积小、价值大,容易分割、久藏不坏,从而被人们欢迎。但是古代中国从来都不是产银大国,这些白银都来自哪呢?在明代的货币选择面临挑战时,世界上的白银浩浩荡荡流入中国。当时西方发现新大陆,获取了殖民地大量廉价的银矿。这些白银随着贸易流入中国。明清重农抑商,自给自足的小农经济必然使得进口需求远不如出口强烈。中国民众很少购买西方的工业品,但是西方却需要大量来自中国的茶叶、丝绸和瓷器。在巨大的贸易顺差下,大量的白银从日本、美洲和欧洲涌入中国。

买鸦片、战争赔款导致晚清白银流失

明清时期,中国成为美洲白银主要的流入地之一。清朝的对外通商口岸,在乾隆二十二年(1757)以后集中在广州一处。按照经济史学家贡德·弗兰克在《白银资本》一书中的说法:“每年大约有20万公斤的白银流入从宁波到广州的华南和东南沿海地区。”

中英贸易中,英国常处于贸易逆差地位,每年要运来大量白银来抵付货款。对此,英国开始向中国出口鸦片,以改变状况。嘉庆、道光年间,英国非法输入中国的鸦片不断增加。道光初年,每年输入7000余箱。鸦片战争前几年,每年输入平均达35000箱。鸦片大量输入使中国的对英贸易由顺差变为逆差,逆差部分用白银抵付,导致白银外流。鸦片战争前几年,中国每年的白银流出量达1000万两以上。

鸦片战争之后,清朝和列强签订的一系列赔款条约又损失了数以亿两的白银。

甲午中日战争失败后签订的《马关条约》,迫使清政府需赔偿日本2亿两白银。日本在其他殖民势力干涉下放弃辽东半岛后,又勒索清政府以白银3000万两将其“赎回”。八国联军侵华战争后签订的《辛丑条约》,又要求清政府向八国共赔款白银4亿5000万两。巨额的赔款早已掏空了国库,清政府于是摊派税款,向民间征收白银。

影视剧中计算《辛丑条约》赔款的情景。来源/电视剧《走向共和》截图

民国金融危机下的白银外流

民国建立以来至20世纪30年代初,银元和银两是中国社会流通的主要货币,辅之以铜元和银角,此外还有由各地林立的银行发行的流通价值极低且贬值严重的纸币。仅作为主要货币的银两的制式就有超过100种,如碎银、银锭、银元宝等等。银元的制式也有将近20种,如俗称袁大头的袁洋银元、以孙中山先生头像为标志的孙洋银元,还有从日本、西班牙等国流入的银元。复杂散乱的货币制式,给民国时期的经济、商业等活动造成了诸多不便,银本位的货币政策又将中国卷入一场“白银风潮”之中。

1934年下半年,还沉浸在经济快速发展美梦中的国民政府突然发现自己陷入了一场生死攸关的金融危机:白银大量流出,先是银行、钱庄及工商企业大规模倒闭,各行业迅速走入萧条,最糟糕的是农村经济,可谓全面破败:“鲁东向称富庶之区,地价每亩百元者,刻已低落至四五十元;鲁西、鲁南贫瘠之区,向之每亩五十元者,刻竟落至二十元或十元尚无人过问,农民破产之普通、痛苦之深刻,实为近古以来所未有。”

导致这场危机的最直接因素不是来自国内,而是来自国外,将中国推入严重金融危机中的正是美国的《白银收购法案》。

20世纪30年代,美国出现经济大萧条,罗斯福政府为了遏制提现风潮,缓和金融危机,开始对银行制度进行改革,继而放弃金本位,实行美元贬值政策。1933年6月19日,罗斯福签署《购银法案》,同年8月9日宣布白银国有,造成世界银价的剧烈上涨。美国在全球高价收购白银,同时禁止本国白银出口。通过《银购入法》《购银法案》《白银国有令》等一系列法令,纽约银价由美国实行白银国有时的每盎司49.31美分涨至1935年5月的每盎司74.42美分,以后虽略有下降,但一直维持在65美分以上。伦敦银价也跟随纽约银价的上涨而不断攀升,到1935年4月,几乎是1931年银价的两倍多。

因为中国每年的银产量并不高,一旦国际银价浮动过于剧烈,使用银元作为主币的中国货币体系必然会受到世界银价涨跌的影响,进而影响整体经济运行。

国际银价的异常上涨给中国经济造成了极大冲击,中国货币对美元的汇价骤然上升,每盎司白银几乎可以换回3倍的美元购买力。中国民众的直观感受是,外国进口的商品一下子便宜了很多,而中国出口的各类商品竞争力却大大降低,白银成了唯一可出口的高利润商品。暴涨的银价让国内外的投机商、冒险家迅速行动起来,外商银行趁机将白银大量运出,他们用轮船甚至兵舰装运白银出口,从中赚取高额利润。1934年1月,上海的外商银行存银约27500万元,占上海中外银库存银的49%,年底仅仅剩下5400万元,为1月的五分之一。这一年,中国白银的外流量达到民国以来最高,也是历史上白银外流最高年份1907年的5倍。1934年,南京国民政府财政部统计全年白银出超总额达到2.59亿元,同比增长1750%。其中仅8月21日这一天,汇丰银行用英国轮船从上海运出白银1500万元。

为阻止白银外流的凶猛势头,1934年底,国民党政府加收白银出口税十个百分点。但被美国推高的国际银价吸引了不少中国人从事白银走私业务。根据民国财政部估算,1935年,白银走私规模超过两亿元。从1934年4月至1935年11月,中国的白银储备(银元)一下子从6.02亿万元降到了2.88亿万元。

美国《购银法案》对中国经济产生了多米诺效应。首先是各大城市人心不稳,相继出现白银挤兑风潮,银行银根收紧,不再放贷,一些银行甚至不得不宣布停业;其次,美国商品借机在中国大量倾销,造成中国贸易严重逆差;最后,白银大量外流造成中国通货紧缩,物价不断下跌,很多工商企业无法正常生产经营,因而迅速倒闭,工人失业,商业萧条,国民经济完全脱轨。恐慌情绪不断蔓延,一时间,工商凋敝、物价下跌、人心惶惶,公众急于将钞票兑换成现银,引发银钱业挤兑风潮。1935年,中国陷入了金融恐慌和全面经济衰退。

这种局面逼迫南京国民政府不得不放弃银本位而建立新的金融货币体系。

国民政府强行搜刮白银

国民政府为了阻止白银外流,不断推出新政策,但始终不能解决白银问题。财政部部长孔祥熙直接向罗斯福喊话,希望美国在购入大数额的白银时提前告知中国,以便中国能够做出反应。但是,罗斯福拒绝了中国的这些合理请求。

万般无奈之下,1935年,南京国民政府开始推行法币改革,以挽救处于崩溃边缘的中国经济,而白银作为中国通货的历史就这样结束了。法币钞票取代白银成为货币,并且通知民众要将持有的白银按比例到银行兑换成法币。

大额法币。来源/纪录片《金融风波1948》截图

货币改革令规定,完粮纳税及一切公私款项的收付只能使用法币,不能使用银币;收拢货币发行权,规定以中央银行、中国银行、交通银行、中国农民银行四行的钞票为法币,其他银行发行的钞票限期兑换中央银行钞票;强制将全国白银收归国有,规定银钱行号商店及其他公私机关个人,均不得保留银币、金银。南京国民政府规定:自1935年11月4日起,由中央政府直接管控的中央银行、中国银行和交通银行发行法币钞票作为一切市场流通之货币形态,原来公私持有的银本位币应在规定时间内在指定银行兑换成法币。1法币与23.49 公分纯银等值,也就是说,银元可按照1∶1的比率等值兑换法币。

国民政府禁止白银在国内流通,用纸币强行将白银收归国有,变相搜刮了民众财富。到1936年年中,国民政府大约从个人和银行集得了价值3亿美元的白银,仅民营银行就贡献了2.25亿元。改革令的发布,使得白银在法律上已经不再作为我国的流通货币,银币、生银、银锭及其他银类开始退出中国货币的流通领域。

法币发行总额变化表。来源/纪录片《金融风波1948》截图

解放战争后,南京国民政府见大势已去,开始携带大量白银逃往中国台湾。1949年以后,人民政府发行人民币作为法定货币。自此之后,白银只作为饰品出现,货币意义上的白银正式退出历史舞台。

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▌来源:“国家人文历史”微信公众号

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股市没有常胜将军,没有不败的神话,只有正确认识市场的风险,并对市场存有敬畏心理,才能时刻保持警惕,设置好止损位就是给自己一个警戒线,炒股如何止损呢?止损有什么方法以及技巧呢?股市其实就是一个没有硝烟的战场,一个不小心就可能致命。所以一个懂的投资的人,在计划实施之前,都会根据自身的情况,设定一个止损位。

止损,也叫“割肉”,是指当某一投资出现的亏损达到预定数额时,及时斩仓出局,以避免形成更大的亏损。而止损价是一种保护机制,避免越套越深,当到达设定的止损价格时,系统自动平仓出局。

股价跌到你能够承受的最低价位时,就断然卖出,减少损失。有些人把止损也叫做“割肉”,但是止损和割肉也是有区别的,相对来说选择止损的投资者基本上都有自己的操作策略,会选择在适当的点位及时卖掉股票,亏损可以降到最低;而选择割肉的投资者一般来说都是比较盲目的,没有操作策略,当股票已经严重亏损后才后悔没有早卖,大都数会选择在亏损比较严重的时候才卖掉股票,亏损幅度会比较大。

止盈(Stop-Profit/Stop Profit),也称停利、止赚 。----就是在你的目标价位挂单出货,止损就是在你能够承受的风险损失的价位挂单出货。止盈的概念在见好就收,不要盈到最高。思想的中心在一个“止”,思想决定行动,炒股的方法就有本质的区别了。盈的关键在寻找好的机会,机会出现了第一时间扼住,错过了就让它错过(能否打出续费的关键),去找另一个机会,机会到手了要紧紧扼住,当机会有转化信号时,就要第一时间放手了 ...

下面以6个简单的小图例来给大家讲解一下止损小技巧:

1、假突破确认后止损法

通 常对于趋势交易者来说,需要做的就是寻找趋势的突破点并建仓。我们利用前期高低点、均线、期权仓位等技术能够预测市场共识的关键点位,使我们看到行情越过 关键点位时可以立刻意识到这可能就是一次“关键点位的突破”。然而,“突破”这个东西,却得“突破了之后”才能够真正知道。

正由于假突破的存在,使得突破行情的建仓时机不好把握。

针对此问题,一般有两种思路。一种是不考虑假突破的问题,只要价格突破关键点位就认定为突破,就要建仓。这种思路的问题在于,一旦遇上假突破,由于传统 止损手段的滞后性,随之而来就要承担不小的损失;另外一种则是以收盘价(可以是日线也可以是小时线或任何时段上的收盘线,当然时间长度越长越可靠)而非实 时成交价作为判断突破的依据,这样就可以规避许多上影线、下影线的假突破情况。

2、跌穿 60 日均线止损法

60日均线即是某支股票在市场上往前60天的平均收盘价格,其意义在于它反映了这支股票60天的平均成本。60均线一般是中长期走势,60日均价是最近三个月的收盘平均价,对个股后期走势有重要意义,很多技术指标已经明了,所以个股如果有效跌破60日均价,大多后市看跌。

3、MACD空中漏油止损法

4、纺锤线破位止损法

纺锤线是一种实体很小,影线很长的线形,它即可以是阴线也可以是阳线。纺锤线代表市场缺乏进一步上升和下跌的力量,处于一种均衡状态。在一波急涨之后出现的纺锤线代表多头后继乏力,先前的涨势因此停顿,在一波急跌之后出现的纺锤线代表空头后继缺力,先前的跌势因此停顿,但是否反转还需要市场走势进一步的证明。带有巨大成交量的纺锤线意义更加重要。

5、高位双阴线下跌止损法

6、经典头部形态止损法

第一天,市场在一片狂欢之中继续涨势,并且拉出一根长阳线。 第二天,继续冲高,但尾盘回落,形成上影线,实体部分窄小,构成星的主体。 第三天,突然下跌,间或出现恐慌性抛压,价格拉出长阴,抹去了前两天大部分走势。

炒股有风险,入市需谨慎。股市是一个非常刺激的地方,很多人投身于股市是因为看到邻居家挣了钱,或者亲戚朋友因为炒股买了一套房子,等等。他们只看到了炒股的好处,没看到也会有人因为炒股而倾家荡产,跳楼等事件频有发生。一句话,入股市,必须有一个好的心态,多多看一些心理学方面的知识。

贪婪心理

牛市中趋势向上,这一次跑早了,下一次就不想跑,是贪婪的心理。贪婪还表现于明明已经被套还在幻想“短线会反弹”的侥幸心理。如果是遇到波段的头部,结局就很悲惨,大阴线放下来的作用就是突然套住了你,“好不容易把你套住”为什么马上给你解套呢?套住了就必须从一分钟的图表中去计算,先用调整浪模型,而不可贪婪地以为是推动浪,以技术为根基是解决你心理不成熟唯一方法。

盲从心理

新手不因懂股票,偶尔发财,便把偶然当成必然,形成固化思维的模式会形成盲从心理。其实不管是高价股、低价股,大盘股还是小盘股,因缘和合时机会才出现。银根紧缩,货币不充足,蓝筹等大盘就难以表现了,价格被低估是常态。受过金融教育本身是好事,但不能变成书呆子,以为“价值低估”就是“法宝”,这就大错特错了。价值低估,股价跌破发行价,跌破净资产是经常的事,跌破各种均线也没什么不可能。但进入了股市就必然受其牵引,多年沉浸其中,投资者必须寻找方法,增长经验,虚心学习才能走上正轨立于不败之地。

恐惧心理

这一次套住了下一次就早早落袋为安,是恐惧的心理。股价在没有任何问题时,我们的心理经常会出现问题,股价高企,势头强劲恰是获利最佳时机。指标没有转弱,仅因大盘跳水或相关板块跳水就落荒而逃是很不明智的。众所周知,全通教育、赢时胜和京天利都是创业板,整个板块跳水和日间跳水时有发生。利用技术把成本做成负数,那还有什么恐惧的呢?解决恐惧最好的方法就是让你看好的并想持有的股票成本为零或成负数。

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